Семейный бюджет на год вперед
Проект бюджета Архангельской области на 2018 год принят в первом чтении. А ваш личный, семейный бюджет спланирован хотя бы в общих чертах? Уже решили, какую сумму сможете выделить на будущий летний отдых, сколько готовы будете потратить на 80-летие любимой бабушки или сборы в школу обожаемого сорванца? Самое время подводить итоги и строить планы.
Предупреждаю сразу: если раньше вы не занимались хотя бы мало-мальски финансовым планированием, готовьтесь потратить на это достаточно большое количество времени. И первый вариант семейного бюджета все равно получится приблизительным: досконально все учесть не удастся. Но опыт – дело наживное, так что предлагаю начать прямо сейчас.
Зачем это нужно? Во-первых, если к концу месяца вам регулярно не хватает денег, вы сможете понять, на что уходят самые крупные суммы. Во-вторых, если вы копите на крупную покупку, семейный бюджет поможет вам спланировать это приобретение и, кто знает, увидеть новые финансовые возможности, которых вы не замечали. В-третьих, если есть возможность откладывать деньги, с помощью бюджета вы сможете спланировать накопления и выгодно их вложить.
Шаг 1: Определить доходы
Если у вас один постоянный источник дохода (например, ежемесячная зарплата взрослых членов семьи или пенсия), разобраться с этим пунктом будет достаточно просто. Но если ваши доходы непостоянные (к примеру, вы получаете проценты от заключенных сделок, гонорары и т. д.), то разумнее всего будет внести в бюджет минимальный возможный доход и исходить из этой суммы. Заработаете больше – сможете отложить или внесете поправки в финансовый план. Учесть нужно и дополнительные источники доходов – субсидии, льготы, проценты по вкладам, стипендии взрослых детей и т. п. Итак, мы установили, какой суммой семья будет располагать на каждый месяц.
Шаг 2: Посчитать расходы
Все расходы можно разделить на постоянные, которые имеют место как минимум раз в месяц – это питание, коммунальные платежи, транспортные хозяйственные расходы, связь, обучение детей и т. п. (кстати, у вас еще есть целый месяц, чтобы подсчитать, сколько денег на что уходит, тогда план на будущий год получится более точным) и периодические – возникающие время от времени.
С постоянными расходами все довольно просто: вам нужно записать все пункты и суммировать деньги, которые вы тратите каждый месяц.
Было бы неплохо в постоянные расходы внести 5–10 процентов от суммы ежемесячного дохода, которые будете откладывать, лучше на счет в банке как неприкосновенный запас на случай непредвиденных ситуаций. Специалисты рекомендуют иметь такую финансовую подушку в размере среднего дохода за три месяца.
Немного сложнее учесть периодические расходы и спланировать свой бюджет таким образом, чтобы у вас под рукой была необходимая сумма, когда придет время ехать в отпуск или оформлять автомобильную страховку.
Сейчас есть несколько десятков программ (как платных, так и бесплатных), которые помогут вам вести семейный бюджет. Достоинства бесплатных программ прежде всего в том, что они просты в обращении, а платные дают несколько больше возможностей, например составление цветных графиков и диаграмм.
Шаг 3: Составить календарь периодических расходов
Самый удобный способ: взять календарь на предстоящий год и отметить на нем все знаменательные с финансовой точки зрения даты. Их можно разделить на следующие группы:
1. Праздники и дни рождения.
Сюда относятся дни рождения родных и близких, семейные праздники, годовщины, Новый год и Рождество, 23 Февраля, 8 Марта и все те торжества, которые предстоит отметить в будущем году. В бюджет нужно занести предполагаемые расходы на подарки и на само празднование. Кстати, неплохо бы в этот раздел занести некоторую сумму резерва: вдруг на свадьбу пригласят?
2. Крупные покупки в дом, одежда и обувь.
Для начала проведите ревизию имеющихся вещей и составьте список того, что действительно необходимо будет приобрести. Можно ведь заранее предположить, что за лето дети подрастут и понадобится новая обувь, куртки и т. п. Кстати, январь и февраль можно с выгодой использовать для семейного шопинга. Практически во всех крупных магазинах – распродажа осенне-зимних коллекций одежды, обуви, спортивных товаров. Скидки порой достигают 70 процентов. Можно заранее подготовиться к следующим осени и зиме, а в Архангельске еще и успеть походить в новой одежде оставшиеся холодные месяцы.
Что касается крупных покупок – бытовой техники, новой мебели и др., желательно точно определить, какую сумму в каком месяце вы хотите на это потратить. И уже исходя из этого, откладывать каждый месяц.
3. Отпуск, лето и каникулы.
По данным туркомпаний, отдых с середины января по февраль обходится дешевле как минимум на 30 процентов. Если вы планируете выехать к теплому морю, холодная северная зима – самое подходящее для этого время.
Другое дело, если вы планируете семейный отдых во время школьных каникул. На июнь-август выпадает самое большое количество поездок, перелетов. Спрос на отдых находится на пике, как следствие, растут и цены. Однако учтите, стоимость путевок в июне ниже, чем в июле и августе, так как это начало сезона. Если вы собираетесь отдыхать на российском курорте, то планируйте покупку билетов примерно за два месяца до поездки – и вас не коснется сезонное подорожание. Таким образом, накопить сумму на билеты и путевки нужно где-то к апрелю. Задача непростая, но если все грамотно рассчитать, то вполне посильная.
4. Покупки к началу учебного года.
Этот пункт касается всех семей, где есть дети старше шести лет. Но особенно актуален для будущих первоклашек. Как показывает практика, в конце мая – июне обычно бывают распродажи коллекций школьной формы уже прошедшего сезона, делают хорошие скидки и магазины канцтоваров. Действовать будем примерно так. Собрать первоклассника в школу стоит порядка 20 тысяч рублей. Это не значит, что копим их до августа и тратим все сразу в сумасшедшем ажиотаже. Гораздо разумнее будет отложить половину суммы, скажем, до мая и заранее купить портфель, ручки и даже лыжи на распродаже. Вторую половину можно будет потратить в июле – начале августа, приобретая школьную форму уже подросшему за лето малышу.
В целом, если вы откладываете деньги на отдых или крупные покупки, разделите суммы по месяцам. Не забудьте о тех расходах, которые оплачиваются раз в год или каждый квартал, например страховка автомобиля.
Когда закончите с расходами, можно узнать общую сумму по каждому месяцу.
Шаг 4: Подвести итоги
Вот тут начинается самое интересное: сопоставление доходной и расходной частей семейного бюджета может как порадовать (если все сошлось или доходы оказались чуть больше), так и поставить в тупик (если запланированные расходы существенно превысили доходную часть).
Проще говоря, нужно вычесть из ежемесячного дохода величину планируемого на этот месяц расхода (не забудьте добавить 10 процентов на инфляцию), остаток будет называться свободными средствами. Если у вас получился хоть один месяц с отрицательным значением, образуется дефицит наличных средств. Чтобы закрыть дефицит, вам понадобятся накопления, сделанные в предыдущие месяцы. Определите, сколько и когда вы сможете отложить. Если от отрицательного значения избавиться не удалось, придется либо сокращать расходы, либо думать над ростом доходов в этот период.
Если же после сопоставления доходов и расходов обнаружился достаточно крупный остаток, можно задуматься о разумном вложении этих средств.
Шаг 5: Постоянно контролировать
Этим придется заниматься уже в ходе реализации семейного бюджета. Придерживаться составленного плана расходов и доходов непросто, но необходимо. Причем делать это не в уме, а где-либо фиксировать: можно воспользоваться обычной тетрадкой в клетку, таблицей в программе Exel или специальным программным обеспечением. Главное – соблюдать основное правило учета: регулярность. Сохраняйте чеки и платежные документы, чтобы сверять данные. Проще всего проводить учет ежедневно.
Грамотное решение
Если вы решили в следующем году обзавестись положительным балансом по всем направлениям, необходимо избавиться по возможности от долгов по всем потребительским кредитам (об ипотеке и автокредите речь не идет). В этом может помочь план ускоренного погашения. К примеру, сумма вашего долга составляет 10 000 рублей. Вам необходимо разделить ее на 12 месяцев. Получится примерно 840 рублей. Ваш график ускоренного погашения будет выглядеть так:
январь – 840 рублей;
февраль – 840 х 2 = 1680 рублей;
март – 840 х 3 = 2520 рублей;
апрель – 8400 х 4 = 3360 рублей;
май – остаток 1600 рублей + начисленные проценты.
И не забудьте суммы запланированных платежей по кредитам записать в категорию «расходы». Благодаря постепенному увеличению выплат у вас будет время подумать о том, где эти деньги достать.
И всего через 5 месяцев, а не через год вы полностью освободитесь от бремени долгов и сможете остальную часть года посвятить наращиванию активов.
1. Отсутствие системы расходования, то есть деньги тратятся хаотично, без систематизации и аргументированности. В такой семье зарплата – настоящий праздник, который заканчивается через несколько дней. В данной ситуации специалисты советуют первые три дня после получки вести себя так, как будто денег не хватает. Таким образом, вам удастся избежать эйфории и лишних трат.
2. В семье большой культ еды. Большая часть бюджета тратится на продукты и еду, намного больше, чем можно было. После получки вы сразу же приходите в супермаркет и начинаете без разбору скупать самые дорогие продукты питания. Совет – воздержаться от походов в магазин сразу же после получения заработной платы. Лучше всего составлять список самого необходимого и строго его придерживаться, ходить в магазин как можно реже, например только по выходным.
3. Неконтролируемые карманные расходы, к которым относят траты на сигареты, различные напитки, кофе в кафе и так далее. Отказавшись от таких, казалось бы, незначительных трат, можно в неделю сэкономить как минимум 1000–3000 рублей.
Предупреждаю сразу: если раньше вы не занимались хотя бы мало-мальски финансовым планированием, готовьтесь потратить на это достаточно большое количество времени. И первый вариант семейного бюджета все равно получится приблизительным: досконально все учесть не удастся. Но опыт – дело наживное, так что предлагаю начать прямо сейчас.
Зачем это нужно? Во-первых, если к концу месяца вам регулярно не хватает денег, вы сможете понять, на что уходят самые крупные суммы. Во-вторых, если вы копите на крупную покупку, семейный бюджет поможет вам спланировать это приобретение и, кто знает, увидеть новые финансовые возможности, которых вы не замечали. В-третьих, если есть возможность откладывать деньги, с помощью бюджета вы сможете спланировать накопления и выгодно их вложить.
Шаг 1: Определить доходы
Если у вас один постоянный источник дохода (например, ежемесячная зарплата взрослых членов семьи или пенсия), разобраться с этим пунктом будет достаточно просто. Но если ваши доходы непостоянные (к примеру, вы получаете проценты от заключенных сделок, гонорары и т. д.), то разумнее всего будет внести в бюджет минимальный возможный доход и исходить из этой суммы. Заработаете больше – сможете отложить или внесете поправки в финансовый план. Учесть нужно и дополнительные источники доходов – субсидии, льготы, проценты по вкладам, стипендии взрослых детей и т. п. Итак, мы установили, какой суммой семья будет располагать на каждый месяц.
Шаг 2: Посчитать расходы
Все расходы можно разделить на постоянные, которые имеют место как минимум раз в месяц – это питание, коммунальные платежи, транспортные хозяйственные расходы, связь, обучение детей и т. п. (кстати, у вас еще есть целый месяц, чтобы подсчитать, сколько денег на что уходит, тогда план на будущий год получится более точным) и периодические – возникающие время от времени.
С постоянными расходами все довольно просто: вам нужно записать все пункты и суммировать деньги, которые вы тратите каждый месяц.
Было бы неплохо в постоянные расходы внести 5–10 процентов от суммы ежемесячного дохода, которые будете откладывать, лучше на счет в банке как неприкосновенный запас на случай непредвиденных ситуаций. Специалисты рекомендуют иметь такую финансовую подушку в размере среднего дохода за три месяца.
Немного сложнее учесть периодические расходы и спланировать свой бюджет таким образом, чтобы у вас под рукой была необходимая сумма, когда придет время ехать в отпуск или оформлять автомобильную страховку.
Сейчас есть несколько десятков программ (как платных, так и бесплатных), которые помогут вам вести семейный бюджет. Достоинства бесплатных программ прежде всего в том, что они просты в обращении, а платные дают несколько больше возможностей, например составление цветных графиков и диаграмм.
Шаг 3: Составить календарь периодических расходов
Самый удобный способ: взять календарь на предстоящий год и отметить на нем все знаменательные с финансовой точки зрения даты. Их можно разделить на следующие группы:
1. Праздники и дни рождения.
Сюда относятся дни рождения родных и близких, семейные праздники, годовщины, Новый год и Рождество, 23 Февраля, 8 Марта и все те торжества, которые предстоит отметить в будущем году. В бюджет нужно занести предполагаемые расходы на подарки и на само празднование. Кстати, неплохо бы в этот раздел занести некоторую сумму резерва: вдруг на свадьбу пригласят?
2. Крупные покупки в дом, одежда и обувь.
Для начала проведите ревизию имеющихся вещей и составьте список того, что действительно необходимо будет приобрести. Можно ведь заранее предположить, что за лето дети подрастут и понадобится новая обувь, куртки и т. п. Кстати, январь и февраль можно с выгодой использовать для семейного шопинга. Практически во всех крупных магазинах – распродажа осенне-зимних коллекций одежды, обуви, спортивных товаров. Скидки порой достигают 70 процентов. Можно заранее подготовиться к следующим осени и зиме, а в Архангельске еще и успеть походить в новой одежде оставшиеся холодные месяцы.
Что касается крупных покупок – бытовой техники, новой мебели и др., желательно точно определить, какую сумму в каком месяце вы хотите на это потратить. И уже исходя из этого, откладывать каждый месяц.
3. Отпуск, лето и каникулы.
По данным туркомпаний, отдых с середины января по февраль обходится дешевле как минимум на 30 процентов. Если вы планируете выехать к теплому морю, холодная северная зима – самое подходящее для этого время.
Другое дело, если вы планируете семейный отдых во время школьных каникул. На июнь-август выпадает самое большое количество поездок, перелетов. Спрос на отдых находится на пике, как следствие, растут и цены. Однако учтите, стоимость путевок в июне ниже, чем в июле и августе, так как это начало сезона. Если вы собираетесь отдыхать на российском курорте, то планируйте покупку билетов примерно за два месяца до поездки – и вас не коснется сезонное подорожание. Таким образом, накопить сумму на билеты и путевки нужно где-то к апрелю. Задача непростая, но если все грамотно рассчитать, то вполне посильная.
4. Покупки к началу учебного года.
Этот пункт касается всех семей, где есть дети старше шести лет. Но особенно актуален для будущих первоклашек. Как показывает практика, в конце мая – июне обычно бывают распродажи коллекций школьной формы уже прошедшего сезона, делают хорошие скидки и магазины канцтоваров. Действовать будем примерно так. Собрать первоклассника в школу стоит порядка 20 тысяч рублей. Это не значит, что копим их до августа и тратим все сразу в сумасшедшем ажиотаже. Гораздо разумнее будет отложить половину суммы, скажем, до мая и заранее купить портфель, ручки и даже лыжи на распродаже. Вторую половину можно будет потратить в июле – начале августа, приобретая школьную форму уже подросшему за лето малышу.
В целом, если вы откладываете деньги на отдых или крупные покупки, разделите суммы по месяцам. Не забудьте о тех расходах, которые оплачиваются раз в год или каждый квартал, например страховка автомобиля.
Когда закончите с расходами, можно узнать общую сумму по каждому месяцу.
Шаг 4: Подвести итоги
Вот тут начинается самое интересное: сопоставление доходной и расходной частей семейного бюджета может как порадовать (если все сошлось или доходы оказались чуть больше), так и поставить в тупик (если запланированные расходы существенно превысили доходную часть).
Проще говоря, нужно вычесть из ежемесячного дохода величину планируемого на этот месяц расхода (не забудьте добавить 10 процентов на инфляцию), остаток будет называться свободными средствами. Если у вас получился хоть один месяц с отрицательным значением, образуется дефицит наличных средств. Чтобы закрыть дефицит, вам понадобятся накопления, сделанные в предыдущие месяцы. Определите, сколько и когда вы сможете отложить. Если от отрицательного значения избавиться не удалось, придется либо сокращать расходы, либо думать над ростом доходов в этот период.
Если же после сопоставления доходов и расходов обнаружился достаточно крупный остаток, можно задуматься о разумном вложении этих средств.
Шаг 5: Постоянно контролировать
Этим придется заниматься уже в ходе реализации семейного бюджета. Придерживаться составленного плана расходов и доходов непросто, но необходимо. Причем делать это не в уме, а где-либо фиксировать: можно воспользоваться обычной тетрадкой в клетку, таблицей в программе Exel или специальным программным обеспечением. Главное – соблюдать основное правило учета: регулярность. Сохраняйте чеки и платежные документы, чтобы сверять данные. Проще всего проводить учет ежедневно.
Грамотное решение
Если вы решили в следующем году обзавестись положительным балансом по всем направлениям, необходимо избавиться по возможности от долгов по всем потребительским кредитам (об ипотеке и автокредите речь не идет). В этом может помочь план ускоренного погашения. К примеру, сумма вашего долга составляет 10 000 рублей. Вам необходимо разделить ее на 12 месяцев. Получится примерно 840 рублей. Ваш график ускоренного погашения будет выглядеть так:
январь – 840 рублей;
февраль – 840 х 2 = 1680 рублей;
март – 840 х 3 = 2520 рублей;
апрель – 8400 х 4 = 3360 рублей;
май – остаток 1600 рублей + начисленные проценты.
И не забудьте суммы запланированных платежей по кредитам записать в категорию «расходы». Благодаря постепенному увеличению выплат у вас будет время подумать о том, где эти деньги достать.
И всего через 5 месяцев, а не через год вы полностью освободитесь от бремени долгов и сможете остальную часть года посвятить наращиванию активов.
1. Отсутствие системы расходования, то есть деньги тратятся хаотично, без систематизации и аргументированности. В такой семье зарплата – настоящий праздник, который заканчивается через несколько дней. В данной ситуации специалисты советуют первые три дня после получки вести себя так, как будто денег не хватает. Таким образом, вам удастся избежать эйфории и лишних трат.
2. В семье большой культ еды. Большая часть бюджета тратится на продукты и еду, намного больше, чем можно было. После получки вы сразу же приходите в супермаркет и начинаете без разбору скупать самые дорогие продукты питания. Совет – воздержаться от походов в магазин сразу же после получения заработной платы. Лучше всего составлять список самого необходимого и строго его придерживаться, ходить в магазин как можно реже, например только по выходным.
3. Неконтролируемые карманные расходы, к которым относят траты на сигареты, различные напитки, кофе в кафе и так далее. Отказавшись от таких, казалось бы, незначительных трат, можно в неделю сэкономить как минимум 1000–3000 рублей.
