Посчитаем через 20 лет. А надо бы – сегодня
– У меня кредитов набрано на 500 тысяч рублей! Вот думаю, случись что-нибудь со мной, ведь детям придется расплачиваться. Что я им оставлю, кроме долгов?
– Да-а, жизнь такая сейчас… Пока работаешь – кредиты платишь, а что потом? Вот заболеешь – на пенсию разве проживешь?
(Из разговора, подслушанного в автобусе)
Квартира, машина, домик в деревне, отпуск на море, обучение детей… Зарплаты не хватает, берем кредит за кредитом, старый покрываем новым – и более-менее идем к выполнению поставленных перед собой финансовых целей. Каждый расставляет их для себя сам. Но в этом списке редко у кого появляются пункты под названиями пенсия или непредвиденные расходы на лечение. Как уже сегодня создать себе стабильное финансовое будущее, подстелить соломки в свой кошелек? Одним из вариантов может стать накопительное страхование жизни (НСЖ).
Охранная грамота
НСЖ – это два в одном. Страхование жизни и обеспечение капитала на будущее. Накопительное страхование жизни заключается в том, что на протяжении длительного времени вы платите взносы, а компания обеспечивает помощь в случае непредвиденных ситуаций со здоровьем. Когда этот период закончится – получаете эти деньги назад. Срок такого страхования может быть от 5 до 35 лет и больше. Заключая договор, вы имеете возможность самостоятельно определить период и сумму накопления. Когда срок действия этого договора будет окончен, можно будет выбирать, как получить деньги: всю сумму или частями (пожизненная пенсия).
Сломал ногу, очнулся – страховка!
Но что делать, если возникают проблемы со здоровьем? Банальный перелом во время гололеда может обернуться длительным больничным. Поможет ли в этом случае НСЖ?
– Страховой полис одновременно накапливает средства и охраняет вашу жизнь, если возникают проблемы со здоровьем, вы гарантированно получите возмещение, – рассказала начальник отдела страховой компании Светлана Некрасова. – Если застрахованный человек становится инвалидом I группы во время действия полиса, после присвоения инвалидности он освобождается от необходимости платить взносы. Но страховка действительна, в силе остаются и возмещения и выплата гарантированной суммы, когда подойдет срок. Страховщик выплачивает взносы вместо вас и начисляет на них инвестиционный доход.
Минимум рисков
Заключение договора подразумевает, что к определенному возрасту вы получите определенную сумму и доход, который страховщик получил путем инвестирования средств.
– Сумма взносов зависит от того, какую сумму и срок страховки вы выберете, а также от возраста и пола. Например, для старшего поколения полис будет дороже, чем для молодых, а мужчине придется платить больше, чем женщине, – отметила Светлана Некрасова. – Не стоит ждать от накопительного страхования каких-то значительных доходов, очень высокую прибыль могут принести только рискованные операции, а ни одна страховая компания никогда не будет и не вправе рисковать вашими деньгами.
Ваши средства, вложенные таким образом, принесут небольшой, но все-таки существенный доход, тогда как вложение средств в паи инвестиционных фондов, драгметаллы и акции рискованно. Так что накопительное страхование – это не способ разбогатеть, а возможность не стать бедным, если на материальное положение повлияет болезнь или несчастный случай.
Простая математика
Мне 40 лет, на пенсию выходить через 15 лет. Подумываю заключить накопительный договор страхования. Будут ли мне выплачивать дивиденты по итогам года? Или я просто получу потом прибавку к пенсии?
Николай, Архангельск
Отвечает начальник отдела страховой компании Светлана Некрасова:
– Сегодня заключить долгосрочный договор страхования жизни (так он правильно называется) – это самый лучший для вас вариант. Им вы решите сразу три проблемы: финансово защитите свое здоровье и жизнь и обеспечите себе достойную старость. Увы, но нынешняя пенсионная система обрекает людей моложе 40 лет на нищенскую пенсию, если, конечно, они сами не начнут копить. Посчитать сумму накоплений очень просто. Ответьте себе на вопрос: сколько хочу получать на пенсии в месяц? 20? 30 тысяч рублей? Допустим (при хорошем стечении обстоятельств), от государства вы получите 10–12 тысяч рублей. И для этого вам нужно проработать 15 лет с белой зарплатой минимум в 40 тысяч. Это сходится?
Тогда где-то надо взять еще 10 тысяч рублей. Математика проста:
10 тысяч умножаем на 15 лет и умножаем на 12 месяцев. Получается 1800 000 – такую сумму вам нужно накопить. Успеете? В год надо будет откладывать по 120 тысяч рублей, то есть в месяц – по 10 тысяч рублей. И не надо бояться большого срока. Вы подключите индексацию, да и годовые дивиденды по полисам ДСЖ составляют 7–9 стабильных процентов – то есть скопить вполне возможно.
А еще будет реальный шанс качественно дожить до старости, потому что компания обеспечит вас финансами и в случае травмы, и в случае тяжелой болезни.
Не поленитесь изучить правила страхования
Евгений Митин, юрист:
– К сожалению, полностью исключить риск банкротства страховой компании, осуществляющей накопительное страхование жизни, невозможно. И на сегодняшний день нет какого-то единого органа, в который следует обращаться в случае такого банкротства (наподобие агентства по страхованию вкладов в случае банкротства банка). Тем не менее определенные механизмы защиты существуют.
Прежде всего нормы Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» до подачи заявления о банкротстве обязывают принять меры по предупреждению банкротства такой страховой компании, в том числе провести анализ финансового состояния этой организации и составить план восстановления ее платежеспособности.
На данной стадии, а также в последующем возможна передача так называемого «страхового портфеля» (т. е. прежде всего обязательств по договору страхования) в другую страховую компанию.
Если процедура банкротства страховой организации все-таки вводится, то у страхователей возникает право на отказ в одностороннем порядке от договора страхования и получение уплаченной страховой премии или выкупной суммы, причем такие требование подлежат удовлетворению в первую очередь.
Есть и другие механизмы, подробно описать которые не позволяет формат статьи. Но все эти вопросы решаются в индивидуальном порядке с участием регулирующего органа – Центробанка.
При выборе страховой компании в любом случае следует проявить хотя бы минимальную осмотрительность. Прежде всего необходимо узнать точные данные страховой компании, услуги которой вам будет предлагать страховой агент или реклама (ее наименование, реестровые номера в реестре юридических лиц и реестре субъектов страхового дела, сведения о наличии соответствующей лицензии).
Также уместно будет поинтересоваться, как давно данная компания работает на этом рынке услуг; является ли она участником системы сострахования или перестрахования, страховочного или перестраховочного пула – данные механизмы повышают правовые гарантии исполнения обязательств по договору страхования.
Специалисты также могут познакомиться с финансовой отчетностью, которая публикуется в обязательном порядке и находится в открытом доступе; неспециалисты – довериться официальным финансовым рейтингам надежности.
И самое главное – несмотря на устные заверения страховых агентов или сотрудников компании, не поленитесь самостоятельно изучить правила страхования по конкретным интересующим вас рискам.
– Да-а, жизнь такая сейчас… Пока работаешь – кредиты платишь, а что потом? Вот заболеешь – на пенсию разве проживешь?
(Из разговора, подслушанного в автобусе)
Квартира, машина, домик в деревне, отпуск на море, обучение детей… Зарплаты не хватает, берем кредит за кредитом, старый покрываем новым – и более-менее идем к выполнению поставленных перед собой финансовых целей. Каждый расставляет их для себя сам. Но в этом списке редко у кого появляются пункты под названиями пенсия или непредвиденные расходы на лечение. Как уже сегодня создать себе стабильное финансовое будущее, подстелить соломки в свой кошелек? Одним из вариантов может стать накопительное страхование жизни (НСЖ).
Охранная грамота
НСЖ – это два в одном. Страхование жизни и обеспечение капитала на будущее. Накопительное страхование жизни заключается в том, что на протяжении длительного времени вы платите взносы, а компания обеспечивает помощь в случае непредвиденных ситуаций со здоровьем. Когда этот период закончится – получаете эти деньги назад. Срок такого страхования может быть от 5 до 35 лет и больше. Заключая договор, вы имеете возможность самостоятельно определить период и сумму накопления. Когда срок действия этого договора будет окончен, можно будет выбирать, как получить деньги: всю сумму или частями (пожизненная пенсия).
Сломал ногу, очнулся – страховка!
Но что делать, если возникают проблемы со здоровьем? Банальный перелом во время гололеда может обернуться длительным больничным. Поможет ли в этом случае НСЖ?
– Страховой полис одновременно накапливает средства и охраняет вашу жизнь, если возникают проблемы со здоровьем, вы гарантированно получите возмещение, – рассказала начальник отдела страховой компании Светлана Некрасова. – Если застрахованный человек становится инвалидом I группы во время действия полиса, после присвоения инвалидности он освобождается от необходимости платить взносы. Но страховка действительна, в силе остаются и возмещения и выплата гарантированной суммы, когда подойдет срок. Страховщик выплачивает взносы вместо вас и начисляет на них инвестиционный доход.
Минимум рисков
Заключение договора подразумевает, что к определенному возрасту вы получите определенную сумму и доход, который страховщик получил путем инвестирования средств.
– Сумма взносов зависит от того, какую сумму и срок страховки вы выберете, а также от возраста и пола. Например, для старшего поколения полис будет дороже, чем для молодых, а мужчине придется платить больше, чем женщине, – отметила Светлана Некрасова. – Не стоит ждать от накопительного страхования каких-то значительных доходов, очень высокую прибыль могут принести только рискованные операции, а ни одна страховая компания никогда не будет и не вправе рисковать вашими деньгами.
Ваши средства, вложенные таким образом, принесут небольшой, но все-таки существенный доход, тогда как вложение средств в паи инвестиционных фондов, драгметаллы и акции рискованно. Так что накопительное страхование – это не способ разбогатеть, а возможность не стать бедным, если на материальное положение повлияет болезнь или несчастный случай.
Простая математика
Мне 40 лет, на пенсию выходить через 15 лет. Подумываю заключить накопительный договор страхования. Будут ли мне выплачивать дивиденты по итогам года? Или я просто получу потом прибавку к пенсии?
Николай, Архангельск
Отвечает начальник отдела страховой компании Светлана Некрасова:
– Сегодня заключить долгосрочный договор страхования жизни (так он правильно называется) – это самый лучший для вас вариант. Им вы решите сразу три проблемы: финансово защитите свое здоровье и жизнь и обеспечите себе достойную старость. Увы, но нынешняя пенсионная система обрекает людей моложе 40 лет на нищенскую пенсию, если, конечно, они сами не начнут копить. Посчитать сумму накоплений очень просто. Ответьте себе на вопрос: сколько хочу получать на пенсии в месяц? 20? 30 тысяч рублей? Допустим (при хорошем стечении обстоятельств), от государства вы получите 10–12 тысяч рублей. И для этого вам нужно проработать 15 лет с белой зарплатой минимум в 40 тысяч. Это сходится?
Тогда где-то надо взять еще 10 тысяч рублей. Математика проста:
10 тысяч умножаем на 15 лет и умножаем на 12 месяцев. Получается 1800 000 – такую сумму вам нужно накопить. Успеете? В год надо будет откладывать по 120 тысяч рублей, то есть в месяц – по 10 тысяч рублей. И не надо бояться большого срока. Вы подключите индексацию, да и годовые дивиденды по полисам ДСЖ составляют 7–9 стабильных процентов – то есть скопить вполне возможно.
А еще будет реальный шанс качественно дожить до старости, потому что компания обеспечит вас финансами и в случае травмы, и в случае тяжелой болезни.
Не поленитесь изучить правила страхования
Евгений Митин, юрист:
– К сожалению, полностью исключить риск банкротства страховой компании, осуществляющей накопительное страхование жизни, невозможно. И на сегодняшний день нет какого-то единого органа, в который следует обращаться в случае такого банкротства (наподобие агентства по страхованию вкладов в случае банкротства банка). Тем не менее определенные механизмы защиты существуют.
Прежде всего нормы Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» до подачи заявления о банкротстве обязывают принять меры по предупреждению банкротства такой страховой компании, в том числе провести анализ финансового состояния этой организации и составить план восстановления ее платежеспособности.
На данной стадии, а также в последующем возможна передача так называемого «страхового портфеля» (т. е. прежде всего обязательств по договору страхования) в другую страховую компанию.
Если процедура банкротства страховой организации все-таки вводится, то у страхователей возникает право на отказ в одностороннем порядке от договора страхования и получение уплаченной страховой премии или выкупной суммы, причем такие требование подлежат удовлетворению в первую очередь.
Есть и другие механизмы, подробно описать которые не позволяет формат статьи. Но все эти вопросы решаются в индивидуальном порядке с участием регулирующего органа – Центробанка.
При выборе страховой компании в любом случае следует проявить хотя бы минимальную осмотрительность. Прежде всего необходимо узнать точные данные страховой компании, услуги которой вам будет предлагать страховой агент или реклама (ее наименование, реестровые номера в реестре юридических лиц и реестре субъектов страхового дела, сведения о наличии соответствующей лицензии).
Также уместно будет поинтересоваться, как давно данная компания работает на этом рынке услуг; является ли она участником системы сострахования или перестрахования, страховочного или перестраховочного пула – данные механизмы повышают правовые гарантии исполнения обязательств по договору страхования.
Специалисты также могут познакомиться с финансовой отчетностью, которая публикуется в обязательном порядке и находится в открытом доступе; неспециалисты – довериться официальным финансовым рейтингам надежности.
И самое главное – несмотря на устные заверения страховых агентов или сотрудников компании, не поленитесь самостоятельно изучить правила страхования по конкретным интересующим вас рискам.
