Кредитор – не друг, о «пустяках» не забывает!

d0219e160b2072970b0860f374880dc3 25a56

Если вы хоть раз в жизни обращались за кредитом в банк или займом в микрокредитную компанию, даже оформляли в кредит покупку бытовой техники или шубы в магазине, у вас уже есть кредитная история. Положительная она или отрицательная, зависит от того, как вы возвращали долги.

Кредитная история – это ваша репутация в банковском мире. Если раньше большее значение при выдаче кредита играл размер зарплаты, сейчас все финансовые организации принимают решения на основе кредитной истории. Потому стоит очень осторожно относиться к своей финансовой репутации. Если она испорчена, банки могут отказать в новых займах или предложить их под более высокие проценты. Но все можно попытаться изменить…

Ищем в ЦБ

Кредитная история – это информация об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа или кредита, о внесении платы за жилье, коммунальные услуги и о выполнении алиментных обязательств. По сути, кредитная история содержит в себе всю информацию о каждом обращении в финансовую организацию, несвоевременной оплате или долгах по платежам. Фиксируются не только выданные кредиты, но и отказы в выдаче. Все данные хранятся в Национальном бюро кредитных историй на протяжении десятилетий, и их, к сожалению, нельзя стереть, но можно улучшить.

Как проверить свою кредитную историю? Перед тем как вы решитесь исправлять свою кредитную историю, надо выяснить, какую именно информацию она содержит. Не всегда кредитная история становится плохой по вине заемщика. Даже если вы ни разу в жизни не брали кредит или всегда были примерным заемщиком, ваша репутация может быть испорчена, например, по вине сотрудника банка, который забыл передать данные. Поэтому, если у вас возникают проблемы с выдачей кредита, лучше начать с проверки кредитной истории.

В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить раз в год. В случае более частых проверок придется платить.

Узнать свою кредитную историю можно на сайте Центробанка в каталоге кредитных историй. Для этого нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Код субъекта – это ваш номер в системе кредитования. Его можно найти в своем кредитном договоре. Если у вас сохранились старые договоры по кредиту, в них может быть вписан ваш код субъекта: это комбинация из русских букв и цифр либо латинских букв и цифр. Например: 6409073qdltwjflkm. Если не найдете, можно узнать код в банке, где раньше уже брали кредит.

Потом заполняете форму в разделе «Субъект» на сайте ЦБ: необходимо ввести паспортные данные и код. Через пять минут на почту придет список бюро, где лежит ваша кредитная история.

Далее обращаетесь в одну из этих организаций. Форму запроса, нужные документы и условия получения кредитного отчета можно узнать на официальном сайте конкретного бюро. Похоже на квест в компьютерной игре.

Самой обширной базой данных в РФ обладает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими партнерами.

 

Просрочка – это пролет

Откуда берется плохая кредитная история? Одна из основных причин – просрочки по выплатам предыдущих кредитов.

Ваша кредитная история становится неидеальной, даже если вы хотя бы раз просрочили платеж на срок до 5 дней. Это самое легкое нарушение, и обычно оно не сильно влияет на решение банка или кредитной организации. Неоднократные просрочки от 5 до 35 дней уже считаются средним нарушением. Тем не менее при задержках в платежах у вас еще есть шанс, что банк примет решение в вашу пользу.

Конечно, бывают случаи, когда мы не можем внести платеж вовремя. Так что, если возникают финансовые трудности, лучше сразу сообщить об этом банку и объяснить, почему возникла задержка, как вы планируете стабилизировать график платежей и когда сможете внести необходимую сумму.

Также нужно быть внимательным при внесении платежа. Может случиться так, что вы заплатили вовремя, а деньги дошли до банка только через несколько дней. В этом случае вам тоже засчитывают просрочку. Потому лучше не затягивать до последнего, а внести очередной платеж на пару дней раньше.

Нередко случается, что при платеже вы недоплатили сущие копейки, но ваш кредитор не ваш друг, который забудет о таких «пустяках». С копеек могут накапать огромные штрафы, не говоря уже о том, что пострадает и ваша кредитная история.

Вторая и гораздо более серьезная причина – невыплаченный до конца кредит или его полное невозвращение. Если в вашей истории был хотя бы один такой случай, банк не станет рисковать и выдавать вам второй кредит. Прежде чем вы снова сможете стать заемщиком, вам придется сначала поработать над улучшением кредитной истории.

Если против заемщика возбуждено уголовное дело или подан иск в суд, у него имеются долги за коммунальные или какие-либо другие услуги, взыскание на возврат алиментов или долга соседу, то кредитная история тоже будет далека от идеала.

Дело нескольких лет

От непредвиденных обстоятельств не застрахован никто: остались без работы, нужен срочный ремонт квартиры или машины, возникли серьезные проблемы со здоровьем. Финансовые трудности могут возникнуть у каждого, и кредитная история может стать плохой в один момент.

Исправить кредитную историю нельзя, но можно ее значительно улучшить. И тут надо учесть, что на улучшения уйдет два-три года, так как банки при запросе кредитной истории обычно интересуются вашей репутацией за несколько последних лет.

Мы попросили Марию Сергееву, специалиста по кредитам одного из банков, дать нам несколько советов по улучшению кредитной истории. Вот что получилось в итоге.

В первую очередь нужно начать исправно платить по всем счетам.

– Если мы видим, что клиент на протяжении последних лет является примерным плательщиком, его шансы на получение нового кредита повышаются, – говорит она. – Если возникают проблемы со своевременными платежами по кредиту, обязательно придите в банк, чтобы договориться о реструктуризации долга. Всякое бывает в жизни, а в банках работают нормальные люди, и многие проблемы они понимают. Например, вы долго болели и не могли работать или вам задержали зарплату, и поэтому вы не смогли вовремя оплатить ссуду. Все это может убедить банк пойти вам навстречу. Главное – не затягивать с решением.

Еще вариант – купить бытовую технику, шубу или совершить какую-либо другую покупку в кредит. Если вы возвращаете все деньги в срок – это положительно сказывается на вашей финансовой репутации.

В любом случае улучшение кредитной истории требует терпения и дисциплины, но чем раньше вы начнете, тем быстрее достигните цели и улучшите свою кредитную репутацию.

Оспариваем чужие ошибки

Другое дело, если полученная по запросу кредитная история содержит ошибки. К сожалению, случается и такое: как ни крути, а данные в систему закладывают люди. В этом случае вы вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в кредитной истории. Для этого необходимо заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на ваш взгляд, данные, заверить вашу подпись у нотариуса. А затем выслать его «Почтой России» в адрес бюро, в котором запрашивали кредитную историю. Также можете подать заявление в бюро лично, если вам так удобнее.

Бюро в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории. И в случае подтверждения вашего заявления банком обновит кредитную историю в оспариваемой части.

Если банк ваши данные не подтвердит, изменения внесены не будут. Тогда вы можете обратиться напрямую в банк. В крайнем случае – потребовать внесения изменений через суд.

Ваша кредитная история содержит:
– точное количество кредитов, общую сумму задолженности и сумму ежемесячных платежей;
– просрочки, допущенные вами по всем действующим и закрытым кредитам;
– общую сумму ваших платежей, включая проценты и штрафы: сколько уже заплатили и сколько осталось;
– анализ состояния кредитной истории и персональные рекомендации по получению максимальной суммы.

Главное за неделю

Перейти ко всем новостям за 17 августа 2017 г.