Долги наши тяжкие
За девять месяцев этого года в Управление Роспотребнадзора по Архангельской области поступило 93 обращения граждан, недовольных качеством услуг кредитных организаций. Чаще всего люди жаловались на непрозрачные условия выдачи займов, действия коллекторов и навязанные страховки.
Но всегда ли потребитель был прав? Читайте и мотайте на ус: в каких случаях закон на вашей стороне, а в каких – на стороне банка.
Компенсация за хлопоты
До недавнего времени кредитные учреждения вкладывали огромные средства, чтобы уговорить граждан «легко и просто» взять кредит на что угодно. При этом итоговую процентную ставку за это удовольствие можно было разглядеть лишь под лупой. Да и разглядев, многие не могли вникнуть в витиеватую суть расчетов.
Так, банкам и микрофинансовым организациям удалось уговорить на кредиты немало граждан, с доходами которых большие суммы взаймы прямо противопоказаны. В кризис ситуация с погашением кредитов обострилась и должников стало слишком много. А следовательно, и связанных с этим проблем.
Вот, например, обращение в Управление Роспотребнадзора по Архангельской области архангелогородца Сергея П.: «Год назад я оформил договор займа в банке. По стечению обстоятельств были допущены просрочки в оплате, которые в дальнейшем были удержаны службой судебных приставов. После чего я получил еще и судебный приказ о взыскании некой дополнительной компенсации. Как такое может быть, если ни о каких судебных совещаниях меня не извещали?!»
Оказывается, все правомерно. Судебное постановление может быть вынесено судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм, размер которых не превышает пятисот тысяч рублей. Тогда судебный приказ выносится без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений.
«Но гражданин вправе в течение десяти дней со дня получения судебного приказа представить возражения относительно его исполнения», – напоминают в Управлении Роспотребнадзора по Архангельской области. – А банк должен сообщить заемщику информацию о наличии у него просроченной задолженности не позднее чем через семь дней от даты ее возникновения».
А вот еще одна жалоба, связанная с невыполнением гражданами своих обязательств по займам.
«С моего счета банк полностью снял денежные средства в счет погашения долга по кредиту, – просит помощи у надзорной службы Ольга Л. – Но эти деньги поступают на мой счет как алименты на несовершеннолетнего ребенка!»
Как разъяснили в управлении, в данной ситуации банк поступил незаконно и нужно писать в его адрес претензию. В случае если требования о возврате списанной суммы, выплаченной в качестве алиментов на содержание несовершеннолетнего ребенка, не будут удовлетворены, необходимо обратиться в суд за защитой нарушенного права.
Коллекторов приструнят
На днях от соседей из Мурманска пришла такая новость: женщину, взявшую несколько микрозаймов в разных кредитных организациях, вышибалы долгов буквально затравили угрозами. Неизвестно, сколько бы еще пенсионерка молчала, если бы коллекторы не пригрозили ей расправой над годовалой внучкой и не прислали должнице фотографию с якобы могилой девочки.
Сейчас снимок изучают следователи. Уголовное дело возбуждено по статье «Угроза убийством». И подобные новости о коллекторском беспределе приходят чуть ли не каждый день из разных регионов.
Вот молодой архангелогородец обращается в Управление Роспотребнадзора по Архангельской области: «Взял кредит в банке. Два раза подряд не смог по нему заплатить. После этого начали поступать угрозы: звонили по ночам, писали СМС-сообщения моим родственникам. Представлялись при этом работниками банка».
«По фактам угроз и других незаконных действий со стороны представителей банка и коллекторских агентств необходимо обращаться с заявлением непосредственно в правоохранительные органы, – объясняют сотрудники управления. – А вот в связи с применением незаконных средств по взысканию задолженности потребитель может предъявить руководству банка письменную претензию о компенсации морального вреда в досудебном порядке. В случае неисполнения банком законных требований в досудебном порядке потребитель имеет право защитить свои права путем гражданского судопроизводства».
Между тем летом этого года Госдума приняла закон, призванный серьезно изменить работу коллекторов. В силу он вступит с 1 января 2017 года.
Так, право на взаимодействие с должником будут иметь только кредитные организации и лица, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.
Нельзя будет допускать привлечения к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.
Также принятый закон ограничивает общение взыскателя с должником встречами не чаще одного раза в неделю, звонками не чаще двух раз в неделю. Запрещается общение с 20.00 до 9.00 в выходные, с 22.00 до 8.00 в будние дни.
Навязанные услуги
Часты в Архангельске и случаи, когда банки ставят страхование жизни и здоровья условием для предоставления кредита, берут комиссию за страхование или отказываются возвращать деньги за страховку, если кредит выплачен досрочно. Законно ли это?
«Я обратилась в банк с целью получения кредита на определенную сумму. После подписания договора оказалось, что сумма иная. Мне сообщили, что в тело кредита включена страховая премия и отказаться от нее я не могу. Считаю, что мне не была предоставлена полная информация о кредите», – сотрудники управления показывают заявление очередного «потерпевшего».
И вот письменный ответ на него: «Управлением проанализированы кредитный договор с банком и полис страхования. В кредитном договоре банк предоставил обязательную информацию о финансовой услуге при заключении договора (размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения и уплаты процентов). В этой части нарушений со стороны банка не обнаружено.
Что касается договора страхования, он является отдельным договором со страховщиком. В одном из пунктов согласия на кредит указывается: «Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита».
Специалисты Управления Роспотребнадзора по Архангельской области посоветовали обратившейся горожанке направить заявление о расторжении договора страхования и возврате денежной суммы. Но не банку, а страховщику. А если он не выполнит добровольно это требование, то ситуацию стоит разрешать в судебной инстанции.
По данным за прошлый год, в России 40 млн человек имеют кредиты в банках. Из них только каждый пятый в состоянии вовремя платить по своим обязательствам.
Вопрос – ответ
Отказали мне два раза
Решила взять кредит в банке. Но на заявку пришел отрицательный ответ. В прошлом году мне также банк отказал в кредите. Почему я не могу получить кредит в банке?
Ольга Волкова, пенсионерка
Отвечают специалисты Управления Роспотребнадзора по Архангельской области:
– Законодательство не содержит правовых норм по правилам кредитования физических лиц. Порядок кредитования юридических и физических лиц устанавливается внутренними локальными актами банков.
В данной ситуации административной ответственности для банка в рамках Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях не возникает. Однако, если потребитель считает, что кредитная организация незаконно отказала в выдаче кредита, необходимо обратиться с письменной претензией по поводу спорной ситуации в банк, куда подавалось заявление. В случае неудовлетворения требований решить проблему возможно путем гражданского судопроизводства.
Но всегда ли потребитель был прав? Читайте и мотайте на ус: в каких случаях закон на вашей стороне, а в каких – на стороне банка.
Компенсация за хлопоты
До недавнего времени кредитные учреждения вкладывали огромные средства, чтобы уговорить граждан «легко и просто» взять кредит на что угодно. При этом итоговую процентную ставку за это удовольствие можно было разглядеть лишь под лупой. Да и разглядев, многие не могли вникнуть в витиеватую суть расчетов.
Так, банкам и микрофинансовым организациям удалось уговорить на кредиты немало граждан, с доходами которых большие суммы взаймы прямо противопоказаны. В кризис ситуация с погашением кредитов обострилась и должников стало слишком много. А следовательно, и связанных с этим проблем.
Вот, например, обращение в Управление Роспотребнадзора по Архангельской области архангелогородца Сергея П.: «Год назад я оформил договор займа в банке. По стечению обстоятельств были допущены просрочки в оплате, которые в дальнейшем были удержаны службой судебных приставов. После чего я получил еще и судебный приказ о взыскании некой дополнительной компенсации. Как такое может быть, если ни о каких судебных совещаниях меня не извещали?!»
Оказывается, все правомерно. Судебное постановление может быть вынесено судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм, размер которых не превышает пятисот тысяч рублей. Тогда судебный приказ выносится без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений.
«Но гражданин вправе в течение десяти дней со дня получения судебного приказа представить возражения относительно его исполнения», – напоминают в Управлении Роспотребнадзора по Архангельской области. – А банк должен сообщить заемщику информацию о наличии у него просроченной задолженности не позднее чем через семь дней от даты ее возникновения».
А вот еще одна жалоба, связанная с невыполнением гражданами своих обязательств по займам.
«С моего счета банк полностью снял денежные средства в счет погашения долга по кредиту, – просит помощи у надзорной службы Ольга Л. – Но эти деньги поступают на мой счет как алименты на несовершеннолетнего ребенка!»
Как разъяснили в управлении, в данной ситуации банк поступил незаконно и нужно писать в его адрес претензию. В случае если требования о возврате списанной суммы, выплаченной в качестве алиментов на содержание несовершеннолетнего ребенка, не будут удовлетворены, необходимо обратиться в суд за защитой нарушенного права.
Коллекторов приструнят
На днях от соседей из Мурманска пришла такая новость: женщину, взявшую несколько микрозаймов в разных кредитных организациях, вышибалы долгов буквально затравили угрозами. Неизвестно, сколько бы еще пенсионерка молчала, если бы коллекторы не пригрозили ей расправой над годовалой внучкой и не прислали должнице фотографию с якобы могилой девочки.
Сейчас снимок изучают следователи. Уголовное дело возбуждено по статье «Угроза убийством». И подобные новости о коллекторском беспределе приходят чуть ли не каждый день из разных регионов.
Вот молодой архангелогородец обращается в Управление Роспотребнадзора по Архангельской области: «Взял кредит в банке. Два раза подряд не смог по нему заплатить. После этого начали поступать угрозы: звонили по ночам, писали СМС-сообщения моим родственникам. Представлялись при этом работниками банка».
«По фактам угроз и других незаконных действий со стороны представителей банка и коллекторских агентств необходимо обращаться с заявлением непосредственно в правоохранительные органы, – объясняют сотрудники управления. – А вот в связи с применением незаконных средств по взысканию задолженности потребитель может предъявить руководству банка письменную претензию о компенсации морального вреда в досудебном порядке. В случае неисполнения банком законных требований в досудебном порядке потребитель имеет право защитить свои права путем гражданского судопроизводства».
Между тем летом этого года Госдума приняла закон, призванный серьезно изменить работу коллекторов. В силу он вступит с 1 января 2017 года.
Так, право на взаимодействие с должником будут иметь только кредитные организации и лица, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.
Нельзя будет допускать привлечения к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.
Также принятый закон ограничивает общение взыскателя с должником встречами не чаще одного раза в неделю, звонками не чаще двух раз в неделю. Запрещается общение с 20.00 до 9.00 в выходные, с 22.00 до 8.00 в будние дни.
Навязанные услуги
Часты в Архангельске и случаи, когда банки ставят страхование жизни и здоровья условием для предоставления кредита, берут комиссию за страхование или отказываются возвращать деньги за страховку, если кредит выплачен досрочно. Законно ли это?
«Я обратилась в банк с целью получения кредита на определенную сумму. После подписания договора оказалось, что сумма иная. Мне сообщили, что в тело кредита включена страховая премия и отказаться от нее я не могу. Считаю, что мне не была предоставлена полная информация о кредите», – сотрудники управления показывают заявление очередного «потерпевшего».
И вот письменный ответ на него: «Управлением проанализированы кредитный договор с банком и полис страхования. В кредитном договоре банк предоставил обязательную информацию о финансовой услуге при заключении договора (размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения и уплаты процентов). В этой части нарушений со стороны банка не обнаружено.
Что касается договора страхования, он является отдельным договором со страховщиком. В одном из пунктов согласия на кредит указывается: «Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита».
Специалисты Управления Роспотребнадзора по Архангельской области посоветовали обратившейся горожанке направить заявление о расторжении договора страхования и возврате денежной суммы. Но не банку, а страховщику. А если он не выполнит добровольно это требование, то ситуацию стоит разрешать в судебной инстанции.
По данным за прошлый год, в России 40 млн человек имеют кредиты в банках. Из них только каждый пятый в состоянии вовремя платить по своим обязательствам.
Вопрос – ответ
Отказали мне два раза
Решила взять кредит в банке. Но на заявку пришел отрицательный ответ. В прошлом году мне также банк отказал в кредите. Почему я не могу получить кредит в банке?
Ольга Волкова, пенсионерка
Отвечают специалисты Управления Роспотребнадзора по Архангельской области:
– Законодательство не содержит правовых норм по правилам кредитования физических лиц. Порядок кредитования юридических и физических лиц устанавливается внутренними локальными актами банков.
В данной ситуации административной ответственности для банка в рамках Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях не возникает. Однако, если потребитель считает, что кредитная организация незаконно отказала в выдаче кредита, необходимо обратиться с письменной претензией по поводу спорной ситуации в банк, куда подавалось заявление. В случае неудовлетворения требований решить проблему возможно путем гражданского судопроизводства.
