Будьте внимательны при обращении за микрозаймом
Результаты независимого мониторинга в области защиты прав потребителей микрофинансовых организаций и социологического исследования потребителей «займов до зарплаты» были представлены 15 октября в Москве в рамках реализации проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности и развития финансового образования в Российской Федерации».
Исследование проводилось с помощью «тайных закупок» микрофинансовых услуг в 16 регионах России: Москве, Санкт-Петербурге, Приморском крае, Волгоградской, Свердловской, Калининградской, Челябинской, Нижегородской, Омской областях и др. Социологический опрос затронул такие города, как Москва, Волгоград, Липецк, Зеленодольск, Нефтекамск и др.
Результаты мониторинга представил председатель правления Союза общественных объединений «Международная конфедерация обществ потребителей» (КонфОП) Дмитрий Янин; о социологическом портрете среднестатистического потребителя услуг МФО рассказала генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Гузелия Имаева.
С учетом полученных результатов КонфОП представила рекомендации по решению существующих проблем в сфере микрокредитования, опираясь в том числе на международный опыт регулирования этого сектора. По словам Дмитрия Янина, одной из основных мер должно стать снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок. Он отметил, что, к сожалению, заявление Банка России об ограничении полной стоимости кредита (ПСК) путем установления максимальной ежедневной процентной ставки на уровне 1,5 процента (с 1 июля 2019 года – 1 процент) до сих пор не обрело форму законодательной инициативы.
По словам генерального директора Аналитического центра НАФИ Гузелии Имаевой, краткосрочные займы нередко становятся причиной попадания в долговую яму: у 26 процентов заемщиков размер микрозайма превышает их ежемесячный доход (у 11 процентов – в полтора раза и у 15 процентов – в два раза и более), у 33 процентов заемщиков – половину ежемесячного дохода. Регулярные платежи по микрозаймам чаще всего составляют от 20 до 30 процентов дохода заемщиков, но в некоторых случаях эта доля доходит до 100 процентов. Женщины пользуются услугами микрофинансовых организаций чаще, чем мужчины (65 процентов против 35 процентов соответственно).
Как показали результаты исследований, услугами МФО пользуются не только те, кто берет в долг, чтобы прожить до зарплаты, но и более обеспеченные категории граждан: 25 процентов потребителей услуг МФО занимают деньги на дорогостоящие покупки (телефон, автомобиль, оплата отпуска или свадьбы).
В ходе исследований также выяснилось, что большинство микрофинансовых организаций в России не придерживаются принципов ответственного кредитования и готовы предоставить дорогие «займы до зарплаты» даже закредитованным и безработным потребителям. Около половины обследованных МФО не указывают годовую процентную ставку по займам на своих сайтах, а только два из 16 МФО разместили на сайте типовой договор. Примерно 2/3 изученных КонфОП МФО в регионах не предоставляют индивидуальный договор до подписания. Кроме того, большинство сотрудников МФО в регионах не информируют потребителей о последствиях несвоевременного погашения задолженности.
Комментируя приведенную статистику, эксперты проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в первую очередь рекомендуют обратить внимание на заключаемый с МФО договор.
– Многие игнорируют это правило и не читают договор полностью, – отметил заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. – Чтобы избежать плачевных последствий, нужно обратить внимание на полную стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по нему, виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу, а также на неустойки, штрафы и пени. Если какие-то из этих данных не прописаны или вам отказываются их предоставить, это повод задуматься о добросовестности микрофинансовой организации.
Как показывают данные социологического исследования НАФИ, финансовая грамотность заемщиков МФО все еще оставляет желать лучшего. Например, больше половины потребителей микрофинансовых услуг не понимают условий договора займа, не в курсе годовой процентной ставки и не сравнивают условия предоставления финансовых услуг в разных компаниях. 70 процентов респондентов не ведут постоянный учет доходов и расходов.
– Перед тем как занимать, обязательно сравните несколько предложений в разных МФО. Пусть на это уйдет больше времени и сил, но, возможно, это позволит вам сэкономить значительную сумму, – посоветовал заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ Ростислав Кокорев. – Затем продумайте срок займа. Составьте график ожидаемых поступлений, из которых планируете выплачивать задолженность. Худший вариант – занимать для покрытия уже существующих долгов.
Как считает заместитель декана экономического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова по развитию Сергей Трухачев, услугами МФО можно пользоваться лишь в редких случаях – например, для покрытия «кассового разрыва», когда расходы являются срочными и необходимыми, а поступления – предсказуемыми.
– Это могут быть проблемы со здоровьем у родственников, задержка заработной платы, неисправность автомобиля перед важной поездкой или поломка бытовой техники, без которой вы не можете обойтись. Но, даже совершая заем в чрезвычайной ситуации, все равно следует рассчитывать, из каких средств и в какие сроки вы планируете его погасить, – подчеркнул эксперт.
По состоянию на май 2018 года в государственный реестр МФО входят 64 микрофинансовые и 2106 микрокредитных компаний. Список исключенных из реестра включает 6674 организации.
Исследование проводилось с помощью «тайных закупок» микрофинансовых услуг в 16 регионах России: Москве, Санкт-Петербурге, Приморском крае, Волгоградской, Свердловской, Калининградской, Челябинской, Нижегородской, Омской областях и др. Социологический опрос затронул такие города, как Москва, Волгоград, Липецк, Зеленодольск, Нефтекамск и др.
Результаты мониторинга представил председатель правления Союза общественных объединений «Международная конфедерация обществ потребителей» (КонфОП) Дмитрий Янин; о социологическом портрете среднестатистического потребителя услуг МФО рассказала генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Гузелия Имаева.
С учетом полученных результатов КонфОП представила рекомендации по решению существующих проблем в сфере микрокредитования, опираясь в том числе на международный опыт регулирования этого сектора. По словам Дмитрия Янина, одной из основных мер должно стать снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок. Он отметил, что, к сожалению, заявление Банка России об ограничении полной стоимости кредита (ПСК) путем установления максимальной ежедневной процентной ставки на уровне 1,5 процента (с 1 июля 2019 года – 1 процент) до сих пор не обрело форму законодательной инициативы.
По словам генерального директора Аналитического центра НАФИ Гузелии Имаевой, краткосрочные займы нередко становятся причиной попадания в долговую яму: у 26 процентов заемщиков размер микрозайма превышает их ежемесячный доход (у 11 процентов – в полтора раза и у 15 процентов – в два раза и более), у 33 процентов заемщиков – половину ежемесячного дохода. Регулярные платежи по микрозаймам чаще всего составляют от 20 до 30 процентов дохода заемщиков, но в некоторых случаях эта доля доходит до 100 процентов. Женщины пользуются услугами микрофинансовых организаций чаще, чем мужчины (65 процентов против 35 процентов соответственно).
Как показали результаты исследований, услугами МФО пользуются не только те, кто берет в долг, чтобы прожить до зарплаты, но и более обеспеченные категории граждан: 25 процентов потребителей услуг МФО занимают деньги на дорогостоящие покупки (телефон, автомобиль, оплата отпуска или свадьбы).
В ходе исследований также выяснилось, что большинство микрофинансовых организаций в России не придерживаются принципов ответственного кредитования и готовы предоставить дорогие «займы до зарплаты» даже закредитованным и безработным потребителям. Около половины обследованных МФО не указывают годовую процентную ставку по займам на своих сайтах, а только два из 16 МФО разместили на сайте типовой договор. Примерно 2/3 изученных КонфОП МФО в регионах не предоставляют индивидуальный договор до подписания. Кроме того, большинство сотрудников МФО в регионах не информируют потребителей о последствиях несвоевременного погашения задолженности.
Комментируя приведенную статистику, эксперты проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в первую очередь рекомендуют обратить внимание на заключаемый с МФО договор.
– Многие игнорируют это правило и не читают договор полностью, – отметил заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. – Чтобы избежать плачевных последствий, нужно обратить внимание на полную стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по нему, виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу, а также на неустойки, штрафы и пени. Если какие-то из этих данных не прописаны или вам отказываются их предоставить, это повод задуматься о добросовестности микрофинансовой организации.
Как показывают данные социологического исследования НАФИ, финансовая грамотность заемщиков МФО все еще оставляет желать лучшего. Например, больше половины потребителей микрофинансовых услуг не понимают условий договора займа, не в курсе годовой процентной ставки и не сравнивают условия предоставления финансовых услуг в разных компаниях. 70 процентов респондентов не ведут постоянный учет доходов и расходов.
– Перед тем как занимать, обязательно сравните несколько предложений в разных МФО. Пусть на это уйдет больше времени и сил, но, возможно, это позволит вам сэкономить значительную сумму, – посоветовал заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ Ростислав Кокорев. – Затем продумайте срок займа. Составьте график ожидаемых поступлений, из которых планируете выплачивать задолженность. Худший вариант – занимать для покрытия уже существующих долгов.
Как считает заместитель декана экономического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова по развитию Сергей Трухачев, услугами МФО можно пользоваться лишь в редких случаях – например, для покрытия «кассового разрыва», когда расходы являются срочными и необходимыми, а поступления – предсказуемыми.
– Это могут быть проблемы со здоровьем у родственников, задержка заработной платы, неисправность автомобиля перед важной поездкой или поломка бытовой техники, без которой вы не можете обойтись. Но, даже совершая заем в чрезвычайной ситуации, все равно следует рассчитывать, из каких средств и в какие сроки вы планируете его погасить, – подчеркнул эксперт.
По состоянию на май 2018 года в государственный реестр МФО входят 64 микрофинансовые и 2106 микрокредитных компаний. Список исключенных из реестра включает 6674 организации.
