Заплати сначала себе

Анна Романова


31 октября во всем мире будет отмечаться День экономии и сбережений. Отличный повод, чтобы привести в порядок свои финансы и начать формировать личный стабфонд.

«Всегда держите на депозите заначку в три-четыре зарплаты», – настоятельно советуют финансовые эксперты. – В случае неожиданного увольнения или болезни такая «подушка

безопасности» смягчит удар по вашему карману и даст возможность вовремя вносить кварплату и другие обязательные платежи». Вот только чем набить семейную кубышку тем, у кого деньги заканчиваются еще до зарплаты?

– Как можно что-то откладывать, если средства просто утекают сквозь пальцы: одному куртку купи, второй из ботинок вырос… – сетует Марина Горулева, мама двоих близнецов. – По-моему, копить могут лишь те, кто хорошо зарабатывает.

Финансовый консультант и автор многих книг по личным финансам Владимир Савенок с ней не согласен.

– Всем, кто говорит, что зарабатывает слишком мало, чтобы копить, я задаю следующий вопрос: «Вы сейчас живете на 30 000 рублей. Если вы будете жить на 27 000, ваша жизнь сильно изменится?». Думаю, нет. А ведь откладывая всего три тысячи рублей в месяц, через пять лет (при условии, что деньги инвестированы, а не лежат под матрасом) вы получите стабфонд примерно в 235 000 рублей, не откладывая же ни копейки – ноль.

От бублика – дырка в бюджете

Интересно, что у многих из тех, кто уверен, что живет от зарплаты до зарплаты, финансовые резервы есть. И чтобы их обнаружить, эксперты советуют в течение двух-трех месяцев подробно записывать свои доходы и расходы. «Возможно, результаты удивят вас, поскольку мы часто не осознаем, сколько денег тратим на разные мелочи, – пишут авторы методического пособия «Управление бюджетом домохозяйства», выпущенного в этом году Министерством финансов России. – Вы получите большое количество объективной информации для размышлений и дальнейших решений – наверняка захотите уменьшить или увеличить какие-либо категории расходов в будущем».

Я, например, попробовав вести домашнюю бухгалтерию, быстро нашла течь, которая топит семейный бюджет: соки и булочки, выпрашиваемые детьми во время прогулок. Оказывается, в месяц мы тратим на эти перекусы больше двух тысяч рублей! Вот они деньги, которые можно безболезненно откладывать на черный день. Стоило изменить маршрут прогулок в пользу далеких от супермаркета двориков – и сын с дочкой быстро забыли про соки и бублики на улице.

Кстати, вести учет покупок оказалось весьма любопытным занятием. Так, я с удивлением узнала, что стоимость полиэтиленовых «маек», которые не глядя беру в магазине, давно выросла с трех рублей до одиннадцати, стоимость мобильного Интернета несколько месяцев как подскочила со ста до трехсот рублей в месяц, а за газ мы платим тысячу рублей, хотя счетчики помогли бы сэкономить нам две трети этой суммы. Но это пустяки по сравнению с открытием, которое сделала для себя продавец детских игрушек Елена Науменко.

– Наш отдел находится в крупном торговом центре, где у входа стоит кофе-автомат, – рассказывает девушка. – Каждое утро я беру там любимый капучино, иногда даже двойную порцию. Приготовить утром еду, чтобы взять с собой, я не успеваю, поэтому заказываю бизнес-ланч в расположенном здесь же кафе, а возвращаясь обратно в отдел, не могу удержаться, чтобы не купить ребенку на вечер граммов двести мармеладных «червяков». Казалось бы, мелочи, но, подсчитав, я была просто в шоке – 300–350 рублей как не бывало! Почти половина дневного заработка.

Компьютер в помощь

Для тех, кто не хочет вооружаться ручкой и тетрадкой, есть множество компьютерных и мобильных приложений по учету личных финансов: «1С-Деньги», «Кудапотратил», «Домашняя бухгалтерия», «Дребеденьги» и т. д. Одни из них только скрупулезно подсчитывают ваши траты, другие раскладывают их по категориям, и можно видеть, что именно съедает большую часть бюджета. Третьи, например популярный среди молодежи сервис «Четыре конверта», представляют собой целые системы планирования, позволяющие ставить финансовые цели и отслеживать их выполнение. Хотите накопить к лету на новую машину – программа рассчитает, сколько нужно ежемесячно откладывать на нее денег и реально ли при ваших доходах уложиться в обозначенные сроки.

Кстати, у разработчика онлайн-сервиса «Четыре конверта» Максима Крайнова есть свой секрет управления деньгами: «На каждую тысячу стоимости вещи ждите день перед покупкой. То есть захотелось купить телефон за десять тысяч, подождите десять дней. Или передумаете, или он вам действительно нужен».

Сначала в банк, потом по магазинам

Формировать финансовую «подушку безопасности» можно по-разному. Кто-то кладет на депозит премиальные и тринадцатую зарплату, кто-то раскладывает деньги по конвертам (один на каждую неделю) и откладывает в кубышку все, что осталось не потраченным за семь дней, кто-то прячет про запас исключительно дополнительный заработок.

– На первый взнос по ипотеке мы накопили, откладывая только то, что «нахалтурили», – говорит программист Владимир. – Я по вечерам ремонтировал компьютеры, жена, учитель, писала на заказ курсовые и контрольные. Почему-то с такими «неофициальными» деньгами психологически расставаться было куда проще, чем с частью зарплаты.

А у моей сестры вообще в коридоре стоит трехлитровая банка под мелочь.

Каждый день, приходя домой, она выгребает из карманов монеты и складывает в эту копилку. Сначала на эти деньги покупался подарок ребенку к дню рождения, а теперь она откладывает их ему же на счет. Это даже выгоднее, чем менять мелочь на бумажные деньги, потому что за пополнение депозита комиссия не берется.

Впрочем, наиболее комфортной и надежной экономисты называют стратегию накопления под условным названием «заплати сначала себе». Почему «сначала себе»? Потому что, получая зарплату, мы в первую очередь платим продавцам, парикмахерам, услужливым официантам в кафе, кассирам в кинотеатре и многим другим людям. Всем, но только не себе. В итоге десятая часть заработанного улетает в трубу в первый же день после получки. Отсюда даже шутливая примета появилась: чтобы деньги в доме водились, с зарплатой надо сначала переспать, а уж потом тратить.

Сколько же нужно «платить себе»? Финансовые консультанты советуют откладывать на черный день те самые уходящие в никуда 10–20 процентов дохода. Хотя начать можно с пяти и даже с одного процента. Главное – сделать послезарплатные отчисления самому себе привычкой, постепенно увеличивать их и инвестировать хотя бы в банковские вклады.

Кстати, стратегия «заплати себе» отлично подходит тем, кто выплачивает кредит. Вы ведь уже привыкли ежемесячно относить определенную сумму в банк? Вот и относите, только уже на свой накопительный счет.

– Конечно, копить деньги, особенно на нечто эфемерное, довольно сложно, – говорит Константин Бакшт, бизнес-тренер и автор популярной книги «Вкус жизни». – Поэтому важно знать свои жизненные цели, а еще важнее их записывать. Есть такая статистика: лишь

12 процентов американцев продумывают свои цели. Поэтому в среднем эти 12 гораздо успешнее остальных 88.


Важно

Узнать больше о том, как взять свой бюджет под контроль, накопить на отпуск и уменьшить кредитную нагрузку, можно с 31 октября по 6 ноября на Всероссийской неделе сбережений.

В это время на портале www.sberden.ru, организованном в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Министерства финансов РФ, всем желающим будут доступны тесты, уроки и лекции по личным финансам от ведущих российских экспертов.

А жители Архангельска в эту неделю смогут лично посетить семинары «Управление бюджетом домохозяйства» (31 октября в 15.00, аудитория 1517 гл. корпуса САФУ) и «Бережное потребление» (5 ноября в 15.00, аудитория 1517 гл. корпуса САФУ).

Главное за неделю

Перейти ко всем новостям за 18 октября 2014 г.