Все идет по плану
На днях на сайте агентства «РосБизнесКонсалтинг» появился список из пяти финансовых ошибок, мешающих рядовому гражданину стать миллионером. Ошибкой № 3 было признано «отсутствие личного финансового плана». Что же это такое и, может, не поздно еще его составить?
Сколько нужно для счастья
«Скажите, Шура, сколько вам нужно денег для счастья?» – допытывал Остап Бендер жующего хлеб с колбасой Балаганова. – «Только подсчитайте все». Оказалось, Шуре для полного благополучия не хватает шести тысяч четырехсот рублей. А сколько денег для счастья необходимо вам?
По данным социологов, 90% россиян на этот вопрос отвечают: «много», «чем больше, тем лучше», «несколько миллионов» и т. д. Таким людям всегда будет не хватать денег, потому что они не знают, сколько нужно. А отсутствие цели ведет к отсутствию результата. Согласитесь, спортсмен, который тренируется просто так, не ставя ни краткосрочной (к концу месяца увеличить количество отжиманий вдвое), ни долгосрочной (участвовать в следующих Олимпийских играх) цели, вряд ли будет держать в руках золотые медали.
«Иметь много денег» – это не цель. Цель – «в 2015 году взять в ипотеку «двушку» за три миллиона на улице Логинова и полностью рассчитаться за нее к 2030-му». Касается ли дело ежегодного отдыха или сбережений на обучение детей, цель должна быть записана на бумаге, иметь стоимость и желаемую дату исполнения.
«Заначка» в гараже
Второй шаг – найти ресурсы, за счет которых можно достичь поставленных целей. Речь идет об определении разницы между доходами и расходами, а также разнице между активами (то, чем вы владеете: депозиты, драгоценности, квартира, дача, авторские права и т. д.) и пассивами (ваши обязательства: кредит, долги друзьям, алименты и т. д.). Что интересно, не всегда активы будут со знаком плюс. Например, у моей мамы есть ячейка в овощехранилище – маленькая, но недвижимость. Но она уже много лет ею не используется, но ежегодно платит за ее обслуживание. Эффективнее было бы ячейку продать или сдать, но мама пока сильно против: «Вдруг дачу купим, картошку вырастим, где хранить-то будем?»
Конечно, у большинства из нас финансовым резервом будет часть зарплаты, но иногда «заначку» можно обнаружить и в других «карманах». Фитнес-инструктор Анастасия из Северодвинска, например, нашла неучтенные финансы в… гараже.
– Там стоял старый «Пежо», который я долго не разрешала мужу продавать, – говорит девушка. – Но когда решилась расстаться с любимой машинкой, обнаружила в гараже еще комплект зимней резины, детскую коляску и горный велосипед. Выставила авто и все это барахло на продажу, и буквально через неделю мы стали богаче почти на двести тысяч рублей!
Депозит прибыли не принесет
После того как все денежные потоки учтены, наступает время стресс-тестов.
– Вы должны протестировать устойчивость вашей семейной экономической ситуации, – говорят специалисты в сфере финансов. – Проверьте, застрахованы ли ваше жилье, автомобиль, жизнь. Нет ли опасных заболеваний или травм, из-за которых вы долгое время не сможете работать. Этот этап не любят в России, даже крупные бизнесмены часто отмахиваются от предлагаемых страховых программ: «Да что со мной может случиться!»
Ну а самый важный этап в персональном планировании – подбор финансовых инструментов, с помощью которых человек будет двигаться к намеченным целям.
– Средства на черный день, которые могут понадобиться в любую минуту, лучше держать на гибком депозите, – не раз объяснял пользователям портала «Деньги» частный финансовый консультант Сергей Сушко. – Прибыли это не принесет, зато сохранит от инфляции. К тому же с депозитов получить деньги гораздо проще, нежели переводя в наличные те же акции. Для фонда роста (инвестиции) лучшими инструментами будут акции, бизнес, инвестиционные фонды, недвижимость. Для фонда защиты (будущие пенсионные накопления) – срочные депозиты, пенсионные фонды, страховые программы. Ну а фонд текущих затрат (отпуск, платежи по кредитам) можно уютно разместить и в домашней копилке.
Вообще есть такая негласная формула расчета инвестиционной стратегии: сколько вам лет, столько процентов накопленных денег должно храниться в консервативных (надежных, но малоприбыльных) инструментах. С другой стороны, банкиры говорят, бывают случаи, когда 65-летняя бабушка хочет вложить все свободные средства в более рисковые ПИФы или акции, мотивируя выбор тем, что ждать ей некогда, а прибавку к пенсии страсть как хочется иметь.
Кто раньше встал, того и деньги
Помню, два года назад в Архангельск приезжал «агитпоезд» с известными московскими финансистами, среди которых были представители ФСФР России, бирж ММВБ и РТС, инвесткомпаний, некоммерческого пенсионного фонда и т. д. Цель поездки – научить региональных участников рынка, инвесторов, студентов и школьников финансовой грамотности. На одном из семинаров речь шла и о личном финансовом плане.
– Мне 43 года, жене столько же, доходов, кроме заработной платы, никаких, – поднялся мужчина из зала. – Вот напишу я в своем плане: «Хочу к пенсии иметь пассивный доход в 30 тысяч и дом в деревне». И что, все будет?
Слушатели притихли, как перед открытием фокусником пустой коробки, – появится ли там кролик?
– Нет, – разочаровала присутствующих столичный лектор. – Но отложить на черный день и обеспечить дополнительную прибавку к пенсии в 5–6 тысяч рублей вполне по силам, если вы с супругой прямо с завтрашнего дня начнете ежемесячно откладывать 15% от ваших зарплат на депозит с доходностью не менее десяти процентов. И будете увеличивать их с ростом зарплаты и инфляции. А построить дом и получать пенсию в размере средней заработной платы сможет любой из присутствующих здесь студентов, начни он откладывать с завтрашнего дня такую же сумму, ведь в деле личных финансов самое важное – как можно раньше встать на старт.
– Что-то слишком просто… – послышалось с «камчатки».
– Составить план – да, – кивнула бизнес-леди. – Придерживаться его годами – нет. Из сотни здесь присутствующих хорошо, если хоть один справится.
Внимание!
Министерством финансов Российской Федерации в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» объявлен конкурс «Услуги координатора работ по реализации программы повышения финансовой грамотности на территории Архангельской области». Более подробную информацию можно узнать на сайте правительства Архангельской области (http://dvinaland.ru/prcenter/competition/43271/), а вопросы задать представителям регионального министерства финансов по телефону (8182) 288-266 или по электронной почте grammatica29@yandex.ru.
Комментарий
«Бережное потребление» и «Управление бюджетом домохозяйства» – такими семинарами для всех желающих Северный (Арктический) федеральный университет отметит Общероссийскую неделю сбережений. Но насколько актуальна тема личных финансов для тех, чей доход пока одна лишь стипендия?
Дмитрий Баскаков, заместитель начальника управления дополнительного образования САФУ имени М. В. Ломоносова, кандидат экономических наук:
– Вот пример: в этом месяце мы провели три семинара по вопросам дополнительного пенсионного обеспечения со студентами старших курсов. Казалось бы, тема пенсии не должна особо волновать 20-летних, но семинары вызвали большую заинтересованность. Современные студенты мыслят несколько иначе, чем представители предыдущих поколений. Они прекрасно сознают, что в плане финансового обеспечения надо полагаться прежде всего на себя самих. Поэтому темы личных финансов для тех, кто только завтра начнет свою трудовую деятельность, актуальны уже сегодня.
Вообще, на мой взгляд, уметь эффективно распоряжаться личными финансами – то же самое, что уметь читать, писать или вести здоровый образ жизни. При этом в финансовой грамотности невозможно достичь какого-либо предела, нельзя в какой-то момент сказать: «Вот теперь я финансово грамотный». Финансовая грамотность – сфера постоянного личностного развития. И чем раньше начать уделять ей внимание, тем больших результатов можно добиться.
Сколько нужно для счастья
«Скажите, Шура, сколько вам нужно денег для счастья?» – допытывал Остап Бендер жующего хлеб с колбасой Балаганова. – «Только подсчитайте все». Оказалось, Шуре для полного благополучия не хватает шести тысяч четырехсот рублей. А сколько денег для счастья необходимо вам?
По данным социологов, 90% россиян на этот вопрос отвечают: «много», «чем больше, тем лучше», «несколько миллионов» и т. д. Таким людям всегда будет не хватать денег, потому что они не знают, сколько нужно. А отсутствие цели ведет к отсутствию результата. Согласитесь, спортсмен, который тренируется просто так, не ставя ни краткосрочной (к концу месяца увеличить количество отжиманий вдвое), ни долгосрочной (участвовать в следующих Олимпийских играх) цели, вряд ли будет держать в руках золотые медали.
«Иметь много денег» – это не цель. Цель – «в 2015 году взять в ипотеку «двушку» за три миллиона на улице Логинова и полностью рассчитаться за нее к 2030-му». Касается ли дело ежегодного отдыха или сбережений на обучение детей, цель должна быть записана на бумаге, иметь стоимость и желаемую дату исполнения.
«Заначка» в гараже
Второй шаг – найти ресурсы, за счет которых можно достичь поставленных целей. Речь идет об определении разницы между доходами и расходами, а также разнице между активами (то, чем вы владеете: депозиты, драгоценности, квартира, дача, авторские права и т. д.) и пассивами (ваши обязательства: кредит, долги друзьям, алименты и т. д.). Что интересно, не всегда активы будут со знаком плюс. Например, у моей мамы есть ячейка в овощехранилище – маленькая, но недвижимость. Но она уже много лет ею не используется, но ежегодно платит за ее обслуживание. Эффективнее было бы ячейку продать или сдать, но мама пока сильно против: «Вдруг дачу купим, картошку вырастим, где хранить-то будем?»
Конечно, у большинства из нас финансовым резервом будет часть зарплаты, но иногда «заначку» можно обнаружить и в других «карманах». Фитнес-инструктор Анастасия из Северодвинска, например, нашла неучтенные финансы в… гараже.
– Там стоял старый «Пежо», который я долго не разрешала мужу продавать, – говорит девушка. – Но когда решилась расстаться с любимой машинкой, обнаружила в гараже еще комплект зимней резины, детскую коляску и горный велосипед. Выставила авто и все это барахло на продажу, и буквально через неделю мы стали богаче почти на двести тысяч рублей!
Депозит прибыли не принесет
После того как все денежные потоки учтены, наступает время стресс-тестов.
– Вы должны протестировать устойчивость вашей семейной экономической ситуации, – говорят специалисты в сфере финансов. – Проверьте, застрахованы ли ваше жилье, автомобиль, жизнь. Нет ли опасных заболеваний или травм, из-за которых вы долгое время не сможете работать. Этот этап не любят в России, даже крупные бизнесмены часто отмахиваются от предлагаемых страховых программ: «Да что со мной может случиться!»
Ну а самый важный этап в персональном планировании – подбор финансовых инструментов, с помощью которых человек будет двигаться к намеченным целям.
– Средства на черный день, которые могут понадобиться в любую минуту, лучше держать на гибком депозите, – не раз объяснял пользователям портала «Деньги» частный финансовый консультант Сергей Сушко. – Прибыли это не принесет, зато сохранит от инфляции. К тому же с депозитов получить деньги гораздо проще, нежели переводя в наличные те же акции. Для фонда роста (инвестиции) лучшими инструментами будут акции, бизнес, инвестиционные фонды, недвижимость. Для фонда защиты (будущие пенсионные накопления) – срочные депозиты, пенсионные фонды, страховые программы. Ну а фонд текущих затрат (отпуск, платежи по кредитам) можно уютно разместить и в домашней копилке.
Вообще есть такая негласная формула расчета инвестиционной стратегии: сколько вам лет, столько процентов накопленных денег должно храниться в консервативных (надежных, но малоприбыльных) инструментах. С другой стороны, банкиры говорят, бывают случаи, когда 65-летняя бабушка хочет вложить все свободные средства в более рисковые ПИФы или акции, мотивируя выбор тем, что ждать ей некогда, а прибавку к пенсии страсть как хочется иметь.
Кто раньше встал, того и деньги
Помню, два года назад в Архангельск приезжал «агитпоезд» с известными московскими финансистами, среди которых были представители ФСФР России, бирж ММВБ и РТС, инвесткомпаний, некоммерческого пенсионного фонда и т. д. Цель поездки – научить региональных участников рынка, инвесторов, студентов и школьников финансовой грамотности. На одном из семинаров речь шла и о личном финансовом плане.
– Мне 43 года, жене столько же, доходов, кроме заработной платы, никаких, – поднялся мужчина из зала. – Вот напишу я в своем плане: «Хочу к пенсии иметь пассивный доход в 30 тысяч и дом в деревне». И что, все будет?
Слушатели притихли, как перед открытием фокусником пустой коробки, – появится ли там кролик?
– Нет, – разочаровала присутствующих столичный лектор. – Но отложить на черный день и обеспечить дополнительную прибавку к пенсии в 5–6 тысяч рублей вполне по силам, если вы с супругой прямо с завтрашнего дня начнете ежемесячно откладывать 15% от ваших зарплат на депозит с доходностью не менее десяти процентов. И будете увеличивать их с ростом зарплаты и инфляции. А построить дом и получать пенсию в размере средней заработной платы сможет любой из присутствующих здесь студентов, начни он откладывать с завтрашнего дня такую же сумму, ведь в деле личных финансов самое важное – как можно раньше встать на старт.
– Что-то слишком просто… – послышалось с «камчатки».
– Составить план – да, – кивнула бизнес-леди. – Придерживаться его годами – нет. Из сотни здесь присутствующих хорошо, если хоть один справится.
Внимание!
Министерством финансов Российской Федерации в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» объявлен конкурс «Услуги координатора работ по реализации программы повышения финансовой грамотности на территории Архангельской области». Более подробную информацию можно узнать на сайте правительства Архангельской области (http://dvinaland.ru/prcenter/competition/43271/), а вопросы задать представителям регионального министерства финансов по телефону (8182) 288-266 или по электронной почте grammatica29@yandex.ru.
Комментарий
«Бережное потребление» и «Управление бюджетом домохозяйства» – такими семинарами для всех желающих Северный (Арктический) федеральный университет отметит Общероссийскую неделю сбережений. Но насколько актуальна тема личных финансов для тех, чей доход пока одна лишь стипендия?
Дмитрий Баскаков, заместитель начальника управления дополнительного образования САФУ имени М. В. Ломоносова, кандидат экономических наук:
– Вот пример: в этом месяце мы провели три семинара по вопросам дополнительного пенсионного обеспечения со студентами старших курсов. Казалось бы, тема пенсии не должна особо волновать 20-летних, но семинары вызвали большую заинтересованность. Современные студенты мыслят несколько иначе, чем представители предыдущих поколений. Они прекрасно сознают, что в плане финансового обеспечения надо полагаться прежде всего на себя самих. Поэтому темы личных финансов для тех, кто только завтра начнет свою трудовую деятельность, актуальны уже сегодня.
Вообще, на мой взгляд, уметь эффективно распоряжаться личными финансами – то же самое, что уметь читать, писать или вести здоровый образ жизни. При этом в финансовой грамотности невозможно достичь какого-либо предела, нельзя в какой-то момент сказать: «Вот теперь я финансово грамотный». Финансовая грамотность – сфера постоянного личностного развития. И чем раньше начать уделять ей внимание, тем больших результатов можно добиться.
