В этом году северяне перевели киберпреступникам уже 360 миллионов рублей

Причем основная часть этих денег – кредитные. Такие данные прозвучали на совещании по профилактике дистанционного мошенничества, которое состоялось в региональном правительстве в октябре.

«Спецоперация» всегда обман

Жулики традиционно представляются сотрудниками банка и службы безопасности, Центробанка и правоохранительных органов. Прикрываются легендами о предотвращении кражи денег со счетов или разоблачении мошенников среди банковских работников. Несмотря на широкую известность подобных сценариев, им удается быть убедительными. Люди переводят свои деньги на чужие счета и влезают в кредиты в процессе «помощи» лжеследователям.

В УМВД России по Архангельской области рассказали, что взятые в долг пострадавшими суммы колеблются от 50 тысяч до семи миллионов рублей. Причем мошенники подолгу не отступаются от доверчивой жертвы, заставляя оформлять один кредит за другим. Был, например, пострадавший из области – живет в поселке, где всего одно банковское отделение. Жулики уговорили его поехать в Архангельск и здесь ходить по банкам, брать кредиты. А другая жертва дважды по одной и той же схеме отдала деньги мошенникам…

В полиции не устают напоминать: если вам звонят и сообщают о списании с ваших счетов, о попытке оформить на вас кредит или других инцидентах, то положите трубку и сами наберите официальный номер вашего банка. Даже если при входящем вызове на экране высветились знакомые цифры. Современная телефония позволяет подменять номера. Никому не сообщайте персональные данные, не соглашайтесь переводить средства на «безопасные» счета или оформлять кредит ради помощи в расследовании –  об этом просят только мошенники.

Взять легко – отдавать трудно

Для пострадавших становится шоком, что возбуждение уголовного дела по факту мошенничества не освобождает от обязательств перед банком и необходимости платить взятые кредиты. Нагрузка обычно непосильная: сумма платежа порой превышает их ежемесячный доход.

Почему так легко взять кредит на большую сумму, ведь по логике банки должны оценивать платежеспособность клиентов. Должны ли и могут ли раздавать деньги хоть безработным?

– Что касается требований к финансовым организациям по оценке платежеспособности клиентов, Банк России следит за тем, чтобы не росли кредиты, предоставленные заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Для этого были разработаны требования к финансовым организациям по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН), – поясняет заместитель управляющего Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России Ольга Фокина. – Показатель долговой нагрузки – это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он пришел) к его ежемесячным доходам. ПДН помогает банкам и микрофинансовым организациям оценить риски. С 1 октября 2019 года все банки вычисляют ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют уже имеющиеся. Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50 процентов его доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Если тратить более половины доходов на выплату по долгам, есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами и попасть в долговую яму. Также при высоком ПДН шансы на получение кредита снижаются, а отказ в его выдаче отражается в кредитной истории, на что могут обратить внимание и другие банки.

Одна из мер Банка России по снижению закредитованности – введение специальных надбавок, которые делают для банков менее выгодной выдачу кредитов в условиях слишком быстрого роста потребительского кредитования.

Кроме того, введены ограничения по микрофинансовым займам: максимальная переплата заемщика по договору краткосрочного (до одного года) потребительского кредита (займа) не может превышать его полуторакратной суммы, ежедневная процентная ставка – не более одного процента в день, полная стоимость займа – не более 365 процентов годовых, запрещены микрозаймы под залог жилья.

По закону банки и микрофинансовые организации (МФО) должны раскрывать заемщику полную стоимость кредита (займа), чтобы человек не оказался в ситуации, когда он ожидал одни условия, а платить в итоге приходится больше.

Банк России стремится получить больше полномочий, для того чтобы вводить количественные ограничения на выдачу рискованных кредитов. Планируется, что уже в следующем году необходимые для этого законодательные изменения вступят в силу.

Долг-сюрприз

Человек быстро спохватится, если лишится кошелька после встречи с карманником в магазине или транспорте. Зато кража денег в Интернете может долго оставаться незамеченной. Иногда люди узнают об оформленных на них кредитах, только когда банк начинает требовать погашения. У нас в регионе подобные происшествия в криминальной хронике тоже встречались. Например, продавец отдела сотовой связи для оформления займов пользовался сканами паспортов покупателей.

Есть ли в законе требования к идентификации клиента, особенно при онлайн-кредитовании, и что делать заемщикам поневоле?

В отделении по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России пояснили: прежде чем выдать деньги, кредитор обязан идентифицировать заемщика. При онлайн-кредитовании сделать это можно и удаленно, без личного присутствия клиента. Но такой подход не избавляет от обязательств убедиться в том, что клиент на самом деле тот, за кого себя выдает.

При оформлении ссуды в офисе клиентов просят предъявить паспорт, сверяют фотографию и личную подпись. Но если документ был потерян или украден, злоумышленники могут подменить фото или найти похожего человека, а подпись подделать. Поэтому в случае потери паспорта сразу же обращайтесь в полицию. Напишите заявление и обязательно возьмите справку с указанием даты. В случае мошенничества с паспортом эта справка станет главным доказательством, что деньги в долг брал другой человек.

Если договор потребительского займа в микрофинансовой организации был заключен без ведома человека, и деньги он не получал, необходимо обратиться в МФО с заявлением о проведении проверки. Микрофинансовая организация проведет внутреннюю проверку. Если будет выявлено, что договор займа заключен неизвестно кем без ведома заявителя с использованием его паспортных данных, МФО придется аннулировать действие договора займа и направить в БКИ исправления в кредитную историю пострадавшего.

Если человек столкнулся с подобной проблемой, он может обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приемную на его сайте, а также написать заявление в полицию.

Кстати, проблема мошенничества, связанная с оспариванием факта заключения договора с МФО, уже не так остра, как это было несколько лет назад. В 2020 году в Банк России поступило 24,1 тысячи жалоб в отношении МФО, что на 14 процентов меньше, чем годом ранее. Мошенничества касались восемь процентов обращений. При этом в 2018 году такие жалобы были на втором месте по числу обращений и в большинстве случаев (до 90 процентов) касались использования чужих паспортов.

Найти кредит-невидимку

Узнать о том, нет ли липовых долгов на ваше имя, поможет кредитная история. Из нее вы узнаете, сколько у вас кредитов и в каких финансовых организациях, их сумму, размер процентов и штрафных пеней, дату, когда кредит или заем были взяты, информацию о наличии просрочки.

Эта информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Так что если вы брали ссуды в разных местах, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. Чтобы собрать ее воедино, надо получить данные во всех этих бюро.

Для того чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. В частности, это можно сделать через портал госуслуг («Услуги»/«Налоги и финансы»/«Сведения о бюро кредитных историй»). Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ Банк России пришлет вам в «Личный кабинет» на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

По закону два раза в год каждое БКИ обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно, чаще – за дополнительную плату. Подать заявку на кредитную историю можно телеграммой, обычным письмом по почте, в офисе БКИ. Но проще всего получить документ, отправив онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

Появится ли добровольный запрет на кредит

В условиях цифровой реальности защита от мошеннических кредитов становится все более актуальной. К сожалению, пока нет возможности официально запретить выдачу кредитов на свое имя и по личной инициативе внести такую информацию в бюро кредитных историй. Хотя это самое эффективное решение проблемы.

— По закону невозможно запретить кому-то получать кредиты и займы. А в кредитную историю нельзя вносить какие-либо запреты. Но в нее могут быть добавлены сведения о недееспособности. Например, если суд признал человека недееспособным или ограниченно дееспособным и постановил внести эту информацию в отчеты БКИ. Кредиторы также вправе отправлять в бюро такие сведения, если у них есть документальное подтверждение. Но эта информация не является прямым запретом на выдачу кредитов или займов. Это лишь предупреждение для кредиторов, – поясняет Ольга Фокина.

Однако уже разработан законопроект, по которому человек получит право и возможность подавать заявление о своем официальном отказе в намерении получать любые кредиты (займы) и запрете выдачи кредитов на его имя – так называемый «добровольный запрет». При этом сохраняется возможность для гражданина вновь получать кредиты после подачи им нового заявления. Банк России поддержал этот законопроект, считая, что данная мера может быть полезной, если клиента финансовой организации провоцируют дистанционно совершить действия с его счетами в пользу злоумышленников, а также в случае оформления мошенниками онлайн-займов с использованием персональных данных клиента.

Также Банк России недавно дал банкам рекомендации о том, как защитить от мошенников людей с инвалидностью и пожилых клиентов. Согласно им, человек должен самостоятельно решать вопрос о необходимости подключения дистанционных каналов доступа к его банковскому счету, а не получать этот доступ по умолчанию в пакете с остальными услугами. Отключение дистанционных каналов по инициативе клиентов может быть одним из дополнительных способов их защиты.

Между тем, чтобы защититься от чужих кредитов на свое имя, и сам человек должен соблюдать правила безопасности.

Паспорт от чужих глаз и рук не защитишь – его требуют в гостиницах и на почте, в страховых компаниях и банках, при покупке билетов и при подключении телефона, Интернета, при заключении договоров… Но минимизируйте риски.

Предоставляйте распечатанные данные, а не ксерокопию. Если по каким-то причинам это невозможно, то сделайте так, чтобы она была непригодна для других целей. Можно закрыть свою подпись, перед тем как снимать копию, или сделать надпись поверх изображения: «Только для заселения в отель». Не пересылайте фото страниц паспорта по электронной почте или через мессенджеры. Никому не давайте и нигде не оставляйте паспорт в залог. Вводите данные паспорта только на защищенных сайтах надежных организаций и только когда без этого не обойтись (например, если покупаете авиабилеты или турпутевку). И многократно звучавший, но не теряющий актуальности совет: никогда не сообщайте свои данные неизвестным по телефону или в соцсетях.

Наталья Сенчукова