С должников разрешили сдирать «четыре шкуры»

С 29 марта 2016 года микрофинансовые организации, кредитующие россиян под 700–1000 процентов годовых, начали работать по новым правилам.

Как 1 процент в 50 тысяч превратился

Попасть в кабалу микрофинансовой организации – это проверено – рискует каждый второй заемщик. О многих историях мы уже писали, вот одна из типичных.

– Меня кинул работодатель, – делится клиент популярного сервиса быстрых займов Сергей. – Сначала долго «динамил» с зарплатой, а потом и вовсе отказался платить. Нужно было как-то перебиваться. Увидел объявление: «Деньги до зарплаты! Быстрое оформление по паспорту без справок и поручителей». Подумал: «Вот решение моих финансовых бед!» Планировал, что возьму кредит, буду искать работу, рассчитаюсь…

Решение, которое нашел мужчина, весьма спорно – деньги ему дали на месяц под 1 процент в день.

– Когда подписывал документы, не думал, что один процент – это много, – признается Сергей. – И сумму-то взял небольшую – всего 30 тысяч.

Сумма небольшая, но процент огромный. Посчитаем: 1% в день – это 30 000 х 0,01 = 300 рублей. За месяц набегает все 9000. Выходит, взял «всего» 30 тысяч рублей, а отдать придется почти на десятку больше. Если перевести в привычные годовые, то займ составит 365 процентов! Между тем в некоторых МФО Архангельска ставка и в два процента в день – не предел.

– Получилось, как в присказке: взял на время и чужие, а отдавать пришлось свои и навсегда, – горюет заемщик. – Пока искал работу, прошел месяц, потом еще столько же ждал первой зарплаты. Когда пришел в контору, оказалось, что должен им полсотни тысяч рублей!

Пришлось собирать деньги по друзьям, отдать почти всю зарплату.

Уберегут от заоблачных долгов

Просрочка в микрофинансовых организациях действительно дорого обходится потребителю, ведь само название «займы до зарплаты» говорит о том, что эти средства предназначены для покрытия экстренных расходов исключительно на короткий срок. Например, на покупку сломавшегося холодильника или лечение больного зуба.

Скажем, клиент берет 2000 рублей на три дня. Ставка при этом составляет все те же 365 процентов. По одному проценту в день. То есть займ обойдется в 20 рублей ежедневно. Если обе стороны надлежащим образом и вовремя выполнят свои обязательства, клиент по прошествии срока должен вернуть 2060 рублей. Весьма приемлемая сумма. Проблемы же начинаются, когда человек не может вовремя расплатиться по счетам, и начисляемые проценты с каждым месяцем увеличиваются как снежный ком.

Для того чтобы избежать подобных ситуаций, 29 марта были внесены революционные поправки в Закон 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Согласно которым совокупный размер начисленных процентов не сможет более чем в четыре раза превышать сумму основного долга. Данная новация будет распространяться на краткосрочные займы до одного года.

Таким образом, у МФО пропадет возможность и стимул выстраивать кредитную политику, зарабатывая на просрочке. По оценке экспертов, примерно трети микрозаймовым компаниям в России придется перестроить свою бизнес-модель или вовсе покинуть рынок.

– Эта мера не только поможет защитить потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и охладит пыл некоторых кредиторов зарабатывать с помощью ростовщичества, – считает управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России Михаил Карпунин.

По его словам, у регулятора нет задачи развивать рынок ради рынка – Центральный банк защищает интересы потребителя финансовой услуги.

Банк России за МФО наблюдает

Все ограничения по предельному размеру долга распространяются и на онлайн-займы. Правда, с 29 марта право выдавать их дано только крупным микрофинансовым организациям, а сумма будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

Кроме того, согласно обновленному законодательству, все компании разделят на два типа: микрофинансовые и микрокредитные учреждения. Первые смогут привлекать средства у физических и юридических лиц и выдавать займы до 1 миллиона рублей. При этом минимальный размер их собственного капитала должен составлять 70 миллионов рублей. Второй тип организаций не сможет привлекать сбережения «со стороны» (только средства учредителей). Им разрешено выдавать займы на сумму не более 500 тысяч рублей.

В поправках также предусмотрен порядок возврата средств клиентам в случае ухода компании с рынка. Если организация исключается из реестра ЦБ, то вводится процедура принудительной ликвидации при участии регулятора. Если МФО обанкротилась, то долги перед физлицами до 3 миллионов рублей будут выплачивать в приоритетном порядке.

– Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования, контролировать ситуацию в этой сфере и защищать добросовестных заемщиков, – отметил руководитель его регионального подразделения Михаил Карпунин.

Главное за неделю

Перейти ко всем новостям за 7 апреля 2016 г.