Привязанная карта – как ключ от квартиры, где деньги лежат

Ведь после привязки карты сервис может снимать с нее деньги без участия владельца. Какие правила важно соблюдать, сохраняя карту на сайтах и в приложениях?

Ваши деньги под замком?

Когда мы прикладываем «пластик» к терминалу на кассе или вводим реквизиты по интернет-ссылке для разовой оплаты (на легальном ресурсе, а не мошенническом) – банковская система для проведения платежа обрабатывает определенный объем наших данных. Он ограничен и безопасен.

– Операция с использованием платежной карты сопровождается составлением документа на бумажном носителе или в электронной форме – чека или слипа (квитанции электронного терминала), – рассказывает заместитель управляющего архангельским подразделением Банка России Андрей Токарев. – Такой документ служит основанием для совершения операции и подтверждением расчетов. Состав обязательных реквизитов бумажного и электронного чека определен федеральным закономо применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов. В чек также может включаться информация о номере карты (как правило, последние четыре цифры), с использованием которой вы оплатили товар, работу или услугу.

Информация на чеке или слипе доступна продавцу, но при этом ее недостаточно для совершения нового платежа без согласия держателя карты. Это касается любого способа расчетов: в Интернете, с помощью бесконтактной оплаты, через терминал, в который карту надо вставлять… С точки зрения передачи информации, которая относится к персональным данным держателя карты и реквизитам, разницы никакой.

Чтобы не стать жертвой мошенников, здесь достаточно помнить: для каждого способа расчетов существуют свои меры безопасности. При оплате товаров и услуг в магазинах, кафе, сервисных организациях не передавать карту третьим лицам, не раскрывать ее PIN-код. Онлайн-операции следует проводить только с личных компьютеров и смартфонов, на которых установлены антивирусные программы. При переводах через интернет-банк нельзя никому сообщать свои логин и пароль для доступа на сайт, а также коды из СМС- или push-уведомлений. Основное правило работы с онлайн-платежами – перед покупкой проверяйте страницу интернет-магазина и его реквизиты. Убедитесь, что она настоящая. Эта полезная привычка поможет сохранить деньги в безопасности.

Карту отвязал, а списания продолжаются

Привязка карты на сайте или в приложении – совсем другая история. Она дает возможность пользователю оплачивать товары и услуги в один клик, все необходимые для этого данные он передает «авансом». Привязать карту – значит указать и сохранить ее номер, срок действия, код проверки подлинности (СVC-код). По сути, дать ключ от квартиры, где деньги лежат.

Прежде чем сделать это, необходимо внимательно ознакомиться с условиями проведения платежей. Соглашаться на привязку можно лишь на надежных и проверенных сайтах. Ведь после нее интернет-магазин или онлайн-сервис может списывать деньги на периодической основе, например, если пользователь согласился на подписку.

Но и на легальных привычных ресурсах может поджидать подвох. Например, один из популярных маркетплейсов недавно поменял правила пользования площадкой и прописал в них право списывать деньги по имеющимся платежным данным даже после удаления карты покупателем. Проще говоря, если магазин решил, что клиент ему за что-то задолжал, а на привязанной карте денег не хватает – сумма автоматически улетает с другой, использовавшейся ранее. И неважно, чья она – супруга, с которым уже успели развестись, или родственника, который давным-давно оплатил разовую покупку через ваш аккаунт. Это примеры из жалоб, которые сейчас массово встречаются на профильных интернет-ресурсах – банковских и посвященных правам потребителей.

Использование привязанных карт в онлайн-сервисах или интернет-магазинах регулируется общими нормами российского законодательства, в том числе законом о национальной платежной системе, Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей. Для прекращения списаний достаточно отвязать карту – тем самым клиент информирует о желании прекратить ее использование.

– Списание средств с карты, данные которой были удалены пользователем с сайта продавца, является незаконным. При возникновении такой ситуации рекомендуем обратиться в организацию, которой вы дали разрешение на периодическое списание денежных средств с вашей банковской карты для оплаты предоставляемых услуг, с заявлением о незаконности совершения таких операций. В случае если организация откажет в рассмотрении заявления, вы можете обратиться в банк, выпустивший карту, с заявлением и приложением к нему документов, подтверждающих проведение незаконной операции и факт отмены услуги. Если и таким образом решить вопрос не удается, а вы считаете, что ваши права нарушены, следует обратиться в суд, – поясняет Андрей Токарев.

Если самостоятельно не удается отключить доступ к карте, рекомендуется обратиться в службу поддержки интернет-магазина или онлайн-сервиса. Но, как показывает практика, не всегда быстро и без проблем удается «отвязаться» по-хорошему, и люди прибегают к самому простому способу – блокируют и перевыпускают банковскую карту.

Одноразовый код из СМС – не панацея

Для избежания вышеперечисленных рисков в архангельском подразделении Банка России рекомендуют при интернет-покупках пользоваться отдельной картой, выпущенной для этих целей. Чтобы не рисковать своими деньгами, перечисляйте на нее только необходимую для оплаты товара сумму. Кроме того, можно установить лимит по количеству разрешенных операций и/или максимальной сумме перевода в сутки. Не привязывайте кредитки или карты с овердрафтом.

Один из способов защиты денег на карте – запрет покупок без одноразового пароля. Но излишне на него полагаться не стоит, особенно когда дело касается онлайн-подписок. Нередко при оплате товаров или услуг в интернете экран для ввода одноразового пароля не появляется и СМС с кодом подтверждения не приходит. Необходимость подтверждения конкретного интернет-платежа через код из СМС определяется правилами платежной системы и банком-эквайером, оказывающим для интернет-магазина услуги по приему платежей. И если код не пришел, а деньги списались – вероятно, банк определил этот платеж как транзакцию с низким риском и одобрил ее без дополнительных подтверждений. Он может сделать это, если, допустим, вы часто совершаете покупки в одном и том же интернет-магазине или сумма операции незначительна.

Если за один и тот же товар деньги списали неоднократно, а на претензии служба поддержки интернет-магазина не реагирует или затягивает решение вопроса – на помощь может прийти чарджбэк. Это процедура оспаривания платежа по банковской карте, с которым человек не согласен.

– В российском законодательстве нет понятия «чарджбэк», поэтому банки самостоятельно принимают решение, пользоваться этой процедурой или нет, – отмечает представитель ЦБ. – Позиция банка по этому поводу должна быть одинакова для всех клиентов и зафиксирована в его внутренних правилах. Если банк предоставляет своим клиентам возможность использовать чарджбэк, то он не вправе отказать клиенту в его запуске. Как правило, к данной процедуре прибегают при разногласиях между покупателем и продавцом товара или услуги. Самые распространенные ситуации, в которых можно запросить чарджбэк: покупатель перечислил деньги на счет продавца, но не получил свою покупку; покупатель заплатил продавцу, но получил не тот товар, который заказывал, или бракованный товар; совершено двойное списание средств с карты; списана сумма, превышающая стоимость покупки.

Условия, при соблюдении которых можно запросить у банка возврат, определяются в правилах платежных систем и самих банков.

По общему правилу необходимо подать заявление в банк. В большинстве случаев это можно сделать по электронной почте или через личный кабинет. К претензии нужно приложить все имеющие отношение к делу документы, подтверждающие факты наличия договорных отношений с продавцом и перечисления денежных средств на его счет.

По закону банк обязан принять у вас заявление на возврат денег по карточной операции и дать ответ в установленный срок. Он либо запустит чарджбэк, передав ваше заявление через платежную систему в банк продавца, либо откажет в возвращении денег. Отказ возможен в трех случаях: банк не проводит процедуры чарджбэка, претензия не соответствует правилам чарджбэка платежной системы банка, вы обратились за чарджбэком позже отведенного срока.

Наталья Сенчукова