Праздник – не повод для кредита!

Петр Ручников


В преддверии праздников и в первую очередь

Нового года количество коммерческих предложений от банков и других финансовых организаций резко возрастает. Маркетологи не могут пропустить такой момент, когда люди остро нуждаются в деньгах, а уровень критического восприятия информации падает.
Все мы хотим порадовать своих близких подарками, и у многих ресурсов на выполнение обязанностей Деда Мороза явно не хватит. И вот тут – как будто бы нам в помощь – появляются многочисленные «новогодние кредиты» и другие предложения занять деньги на покупку подарков.

В итоге, решая сиюминутную задачу, мы рискуем приобрести весьма серьезную и «долгоиграющую» проблему возврата долга. Ведь новогодние займы расходятся быстро, а уже 10 января приходится вводить режим строгой экономии – такова расплата за легкомыслие.
Как избежать подобной ситуации?

Думайте!

Мы живем в эпоху потребления, и навязывание товаров и услуг сегодня приобретает гротескные формы. Вот, к примеру, реклама кредита, где изображена счастливая семья и радостный папа, который вручает своим домочадцам нарядные коробки с подарками. И под всей это идиллической картиной слоган: «Так просто проявить любовь!».

И это действительно так! Проявить любовь просто, и для этого не нужно лезть в кредитную кабалу. Будут ли рады ваши близкие ограничению трат на развлечения и напряженной атмосфере в семье? А это неизбежное следствие необдуманных действий.
Да, мы любим баловать своих близких, хотим их удивить. Но любовь измеряется не в рублях. Так что не стоит покупать жене колечко с бриллиантом, а ребенку радиоуправляемый вертолет, если в обычный месяц подобные покупки вы бы сами назвали разорительными.

Копите!

Сегодня, конечно, уже поздно начинать копить на новогодние подарки – на дворе декабрь. Но не забывайте о том, что праздники на этом не кончаются. Впереди – 8 Марта, 23 Февраля и дни рождения. Так почему бы не отложить тысячу или пятьсот рублей на предстоящие траты уже сейчас?

Многие говорят: «У нас нет возможности откладывать деньги». Скорее всего, это не так. Да, накопить несколько сотен тысяч на новый автомобиль вы не можете. Но две-три тысячи на достойный подарок – вполне по силам даже с самым скромным бюджетом.
Проанализируйте свои расходы за месяц. Все ли они были необходимы? Например, сэкономить пару сотен, потраченных на такси, можно, если более строго следить за временем и не забывать ставить будильник. Обойтись без одного посещения кафе или бара тоже вполне выполнимо. А если взять за правило не ходить за продуктами голодным, то вы сможете избежать целой серии незапланированных покупок. Таким образом, накопить тысячу за месяц вполне реально.

И если придерживаться этой тактики постоянно, ваш годовой «подарочный фонд» будет составлять 12 тысяч рублей. Очень даже ощутимо.

Считайте!

Декабрь и январь, пожалуй, два самых сложных в финансовом плане месяца. В декабре мы покупаем подарки и оплачиваем корпоративы, а в январе сталкиваемся с тем, что десять дней каникул сильно ударили по карману, и первую полноценную зарплату мы получим – страшно сказать – только в марте. В итоге приходится обращаться к бухгалтеру и просить выписать аванс побольше, а то и пропустить один или два из коммунальных платежей.

Но ведь платить-то все равно придется! Так что имеет смысл сесть и четко просчитать доходы и расходы на два месяца вперед. Давайте посмотрим на конкретном примере:
• доходы в декабре и январе в большинстве случаев формируются так: декабрьская зарплата + премия (если, конечно, будет) + январский аванс;
• обязательные расходы: продукты питания + оплата «коммуналки» + другие обязательные платежи (кредиты, оплата занятий в детском саду, бензин, мобильная связь и т. д.).
А теперь вычитаем из первой получившейся суммы вторую. Остаток – это именно те деньги, которые вы можете потратить на подарки, не занимая.

Скорее всего, эта сумма вас не обрадовала. Но именно таковы ваши реальные возможности, и это надо спокойно и честно признать.

Читайте!

Если вы все же решили оформить кредит или заем, будьте предельно внимательны к тексту договора. «Новогодние кредиты», как правило, подразумевают небольшую сумму и короткий срок – от трех до 12 месяцев. Благодаря этому переплата по ним получается на первый взгляд незначительной. Но зачастую процентная ставка по ним ощутимо выше стандартной ставки по потребительским кредитам в том же самом банке. Для банка такое предложение очень даже выгодно.

А для вас?

Добавим, что нередко в договоре «новогоднего» кредита прописаны ограничения по досрочному погашению. Банку невыгодно терять свои проценты.

Ситуация с займами в различных потребительских кооперативах и центрах микрофинансирования еще строже. Их процентные ставки просто космические – от 182% до 730% годовых. Но суть микрофинансирования как раз и сводится к тому, что вы берете небольшую сумму на короткий срок, и переплата опять-таки КАЖЕТСЯ вам вполне приемлемой.
Грубо говоря, если вы взяли 30 декабря 10 тысяч рублей под 1% в день (стандартная ставка в микрофинансировании), то 12 января вы должны будете вернуть уже 11 400
рублей. 1400 рублей – сумма небольшая только на первый взгляд, но задумайтесь, как быстро она набежала! И самое главное – если вы не сможете вовремя внести платеж, в ход пойдут штрафные санкции. А они при договорах краткосрочных займов крайне суровы. К примеру, за сам факт просрочки вам может быть начислен штраф 1000 рублей, а за каждый ее день дополнительно 1%. И если вы опоздали на день и пришли вносить платеж 13 января, сумма с 11 400 рублей может вырасти до 12 600!

В новый год – без долгов!

Все меньше людей придерживаются этого правила. И очень зря – долги не дают нам двигаться дальше, образно говоря, тянут вниз, заставляя принимать решения с оглядкой на имеющиеся обязательства.

Вспомните школьные годы: насколько радостнее было встречать Новый год, сдав все «хвосты», вернув книги в библиотеку, помирившись с другом. Да, мы выросли, но правило «В новый год – без долгов» работает по-прежнему эффективно. Проведите эксперимент, попробуйте уже в этом декабре если не вернуть какие-то долги, то хотя бы не брать новые. Поверьте, праздник станет намного светлее и радостней. И деньги здесь ни при чем.

В тему

В 2011 году Ленинский районный суд города Ульяновска признал заключение договора с одной из микрофинансовых организаций кабальной сделкой (ст. 179 ГК РФ). По иску одного из заемщиков, который не смог вовремя выплатить микрозайм и «попал на штрафы».

 

Памятка

Как избежать долговой кабалы

1. Думайте! Избегайте необдуманных и спонтанных покупок и сделок.

2. Копите! Откладываете даже «смешные» суммы каждый месяц.
3. Считайте! Всегда четко представляйте себе картину своих доходов и расходов.
 
4. Читайте! Внимательно и придирчиво изучайте каждый пункт кредитного договора. Не торопитесь, задавайте вопросы. Вы клиент, это ваше право.
 
5. Постарайтесь не брать в долг. Просто не учитывайте такую возможность при планировании бюджета.

Главное за неделю

Перейти ко всем новостям за 8 декабря 2014 г.