«Плачу, плачу, а долг не уменьшается!»
Андрею Толстикову 27 лет, работает на северодвинской «Звездочке». О собственном жилье задумался четыре года назад, когда родилась вторая дочка. В квартире с родителями стало жить тесно, и Андрей с женой решили «влезть» в ипотеку.
Документы собирали два месяца
– Декретные жены, мои накопления, плюс подарок родителей на свадьбу – и вот у нас на руках полмиллиона. Это на первый взнос, – рассказывает молодой человек. – Мечтали о квартире в новостройке, но в Северодвинске на тот момент было мало строящегося жилья, а в Архангельске жить не хотели – и у меня, и у жены работа в городе корабелов.
Через четыре месяца активных поисков я уже мог сам работать риэлтором, но подходящего варианта так и не было. Банк одобрил нам сумму в восемьсот тысяч рублей, с учетом имеющихся накоплений, и этого хватало лишь на самую скромную «однушку», а нужна была большая двухкомнатная квартира.
Тогда семья Толстиковых решила участвовать в целевой областной программе «Молодая семья», по которой можно получить социальную выплату в размере 30–35 процентов от стоимости приобретаемого жилья.
– Мы были идеальными кандидатами, – говорит Андрей. – До 35 лет, с двумя детьми, имеющимся первым взносом и нерешенным жилищным вопросом. Два месяца Настя (жена) сидела в очередях и собирала документы для получения этого сертификата. Мы были уверены в успехе, но… нам отказали. Оказалось, что у нас на каждого члена семьи приходится на полметра больше жилплощади, чем должно быть по условиям программы, – у родителей большая квартира. Расстроились, конечно, но потом решили продать машину и к 2013 году на руках у нас был уже миллион рублей.
Важно
Толстиковым не удалось попасть в программу «Жилье для молодой семьи», однако пытаться воспользоваться такой возможностью стоит, ведь с начала реализации этой программы (2006 год) более 1600 молодых семей Архангельской области смогли получить социальные выплаты на приобретение жилья.
Кроме того, перед тем как идти в банк для оформления заявки на ипотеку, проверьте, не попадаете ли вы в какую-либо льготную программу, дающую существенные преференции при покупке жилья или право на жилищный сертификат: «Военная ипотека», «Ипотека для учителей», «Ипотека для молодых ученых», «Жилье для российской семьи» и т. д.
Самые сложные – первые полгода
– Несмотря на то что у меня на руках был миллион рублей, по тем временам почти 50 процентов ипотеки, далеко не все банки горели желанием одобрить мне кредит, – вспоминает Андрей. – Большинству нужны были справки о высокой белой зарплате, а у меня основной доход шел от халтуры, на заводе же платили всего пятнадцать тысяч в месяц. О мизерной зарплате жены – преподавателя в институте – я молчу.
В конце концов, ипотеку на 1100 тысяч рублей Толстиковым одобрили всего по двум документам под 13,75% годовых. Выплаты по 15 тысяч рублей в течение 15 лет.
– Хорошо еще, что мне позволили отказаться от всех видов страховки, кроме страхования объекта залога. А то друзьям, взявшим ипотеку на четырехкомнатную квартиру в Архангельске, навязали все, что можно, и теперь они ежегодно тратят на выплаты по страховкам 57 тысяч рублей!
Важно
Как бы банально это ни звучало, но для того, чтобы не переплатить по ипотеке, нужно изначально грамотно выбирать банк, где вы этот кредит будете получать. Вот критерии для оптимального выбора: банк должен выдавать кредит без комиссий; он не вправе вам навязывать страхование жизни и трудоспособности; в этой кредитной организации вы уже брали заем или имеете зарплатную карточку (в последнем случае можно рассчитывать на скидку по ипотеке в среднем на один процент).
– Самыми сложными были первые полгода. Мы забыли о покупке новой одежды, кино и разносолах. Хорошо еще, бабушки и дедушки взяли на себя заботу о внуках – покупали им обновки и памперсы, – говорит глава семейства. – Отпуск провели на Белом море вместо Черного. Было так напряженно с деньгами, что в новой квартире не могли даже обои переклеить – не на что было.
Самым печальным оказался тот факт, что в первую очередь по ипотеке гасятся проценты, а не само «тело» кредита. Плачу, плачу, а долг не уменьшается! Так к началу 2014 года мы думали, что выплатили уже 80–90 тысяч рублей основного долга, а из банковской выписки выходило, что всего 20–25. В общем, погашение шло очень медленно и постоянно держало в напряжении: как бы не забыть о ежемесячном платеже, как бы не задержали зарплату, где бы найти еще подработку и т. д.
Банк России обнародовал свой новый прогноз по росту рынка ипотечных кредитов на 2015 год. Общий объем таких ссуд, предоставленных в этом году, может снизиться на 30–40 процентов по сравнению с 2014 годом.
Маткапитал в помощь
Ипотечное бремя молодой семье существенно облегчил материнский капитал. После того как пара использовала его на погашение ипотеки (300 тысяч рублей), сумма ежемесячного платежа уменьшилась сразу до десяти тысяч. Кстати, с апреля 2015 года материнский капитал разрешили тратить на первый взнос по ипотечному кредиту, не дожидаясь, пока второму или последующему ребенку исполнится три года.
– А вскоре мы удачно продали дедушкин дом в деревне, в котором уже давно никто не жил, и освободилось еще триста тысяч рублей. Сначала были мысли о рефинансировании, но, взвесив все за и против, решили написать заявление на досрочное частичное погашение кредита, чтобы нам уменьшили срок ипотеки.
Важно
Рефинансирование – это специальный вид ипотечного кредита, который вы берете в новом банке под более низкую процентную ставку, погашаете с его помощью полностью ваш заем в старом банке и начинаете выплачивать ежемесячные взносы уже в новый банк, по новым, более выгодным условиям.
Что немаловажно, рефинансирование стоит денег. Заемщику вновь придется оплатить все стандартные банковские процедуры оценки жилья и регистрацию ипотеки. Поэтому, затевая рефинансирование, стоит заранее просчитать, стоит ли игра свеч: окупятся ли затраты на процедуру рефинансирования той выгодой, что она принесет.
По подсчетам экономистов, проводить рефинансирование с целью снижения процентной ставки целесообразно только в том случае, если разница ставок составляет не менее 3% при рублевом кредите и не менее 2% – при валютном.
С тех пор, как Толстиковы решились на ипотеку, прошло два года. Сейчас они должны банку чуть меньше пятисот тысяч рублей, и больше спешить ребята не намерены.
– Сейчас мы подали документы на получение имущественного налогового вычета, но класть на счет сумму больше минимальной ежемесячной не планируем, – делится планами Андрей. – Десять тысяч для нас уже вполне комфортная сумма, а с такой инфляцией через пару лет она станет совсем плевой. Надрываться и экономить на всем, чтобы поскорей расплатиться с ипотекой, больше не хотим: денежные излишки будем вкладывать сейчас в детей и в ремонт новой квартиры, чтобы к Новому году спраздновать новоселье.
А через пару лет, думаю, и отпуск в теплых краях себе позволить сможем.
Документы собирали два месяца
– Декретные жены, мои накопления, плюс подарок родителей на свадьбу – и вот у нас на руках полмиллиона. Это на первый взнос, – рассказывает молодой человек. – Мечтали о квартире в новостройке, но в Северодвинске на тот момент было мало строящегося жилья, а в Архангельске жить не хотели – и у меня, и у жены работа в городе корабелов.
Через четыре месяца активных поисков я уже мог сам работать риэлтором, но подходящего варианта так и не было. Банк одобрил нам сумму в восемьсот тысяч рублей, с учетом имеющихся накоплений, и этого хватало лишь на самую скромную «однушку», а нужна была большая двухкомнатная квартира.
Тогда семья Толстиковых решила участвовать в целевой областной программе «Молодая семья», по которой можно получить социальную выплату в размере 30–35 процентов от стоимости приобретаемого жилья.
– Мы были идеальными кандидатами, – говорит Андрей. – До 35 лет, с двумя детьми, имеющимся первым взносом и нерешенным жилищным вопросом. Два месяца Настя (жена) сидела в очередях и собирала документы для получения этого сертификата. Мы были уверены в успехе, но… нам отказали. Оказалось, что у нас на каждого члена семьи приходится на полметра больше жилплощади, чем должно быть по условиям программы, – у родителей большая квартира. Расстроились, конечно, но потом решили продать машину и к 2013 году на руках у нас был уже миллион рублей.
Важно
Толстиковым не удалось попасть в программу «Жилье для молодой семьи», однако пытаться воспользоваться такой возможностью стоит, ведь с начала реализации этой программы (2006 год) более 1600 молодых семей Архангельской области смогли получить социальные выплаты на приобретение жилья.
Кроме того, перед тем как идти в банк для оформления заявки на ипотеку, проверьте, не попадаете ли вы в какую-либо льготную программу, дающую существенные преференции при покупке жилья или право на жилищный сертификат: «Военная ипотека», «Ипотека для учителей», «Ипотека для молодых ученых», «Жилье для российской семьи» и т. д.
Самые сложные – первые полгода
– Несмотря на то что у меня на руках был миллион рублей, по тем временам почти 50 процентов ипотеки, далеко не все банки горели желанием одобрить мне кредит, – вспоминает Андрей. – Большинству нужны были справки о высокой белой зарплате, а у меня основной доход шел от халтуры, на заводе же платили всего пятнадцать тысяч в месяц. О мизерной зарплате жены – преподавателя в институте – я молчу.
В конце концов, ипотеку на 1100 тысяч рублей Толстиковым одобрили всего по двум документам под 13,75% годовых. Выплаты по 15 тысяч рублей в течение 15 лет.
– Хорошо еще, что мне позволили отказаться от всех видов страховки, кроме страхования объекта залога. А то друзьям, взявшим ипотеку на четырехкомнатную квартиру в Архангельске, навязали все, что можно, и теперь они ежегодно тратят на выплаты по страховкам 57 тысяч рублей!
Важно
Как бы банально это ни звучало, но для того, чтобы не переплатить по ипотеке, нужно изначально грамотно выбирать банк, где вы этот кредит будете получать. Вот критерии для оптимального выбора: банк должен выдавать кредит без комиссий; он не вправе вам навязывать страхование жизни и трудоспособности; в этой кредитной организации вы уже брали заем или имеете зарплатную карточку (в последнем случае можно рассчитывать на скидку по ипотеке в среднем на один процент).
– Самыми сложными были первые полгода. Мы забыли о покупке новой одежды, кино и разносолах. Хорошо еще, бабушки и дедушки взяли на себя заботу о внуках – покупали им обновки и памперсы, – говорит глава семейства. – Отпуск провели на Белом море вместо Черного. Было так напряженно с деньгами, что в новой квартире не могли даже обои переклеить – не на что было.
Самым печальным оказался тот факт, что в первую очередь по ипотеке гасятся проценты, а не само «тело» кредита. Плачу, плачу, а долг не уменьшается! Так к началу 2014 года мы думали, что выплатили уже 80–90 тысяч рублей основного долга, а из банковской выписки выходило, что всего 20–25. В общем, погашение шло очень медленно и постоянно держало в напряжении: как бы не забыть о ежемесячном платеже, как бы не задержали зарплату, где бы найти еще подработку и т. д.
Банк России обнародовал свой новый прогноз по росту рынка ипотечных кредитов на 2015 год. Общий объем таких ссуд, предоставленных в этом году, может снизиться на 30–40 процентов по сравнению с 2014 годом.
Маткапитал в помощь
Ипотечное бремя молодой семье существенно облегчил материнский капитал. После того как пара использовала его на погашение ипотеки (300 тысяч рублей), сумма ежемесячного платежа уменьшилась сразу до десяти тысяч. Кстати, с апреля 2015 года материнский капитал разрешили тратить на первый взнос по ипотечному кредиту, не дожидаясь, пока второму или последующему ребенку исполнится три года.
– А вскоре мы удачно продали дедушкин дом в деревне, в котором уже давно никто не жил, и освободилось еще триста тысяч рублей. Сначала были мысли о рефинансировании, но, взвесив все за и против, решили написать заявление на досрочное частичное погашение кредита, чтобы нам уменьшили срок ипотеки.
Важно
Рефинансирование – это специальный вид ипотечного кредита, который вы берете в новом банке под более низкую процентную ставку, погашаете с его помощью полностью ваш заем в старом банке и начинаете выплачивать ежемесячные взносы уже в новый банк, по новым, более выгодным условиям.
Что немаловажно, рефинансирование стоит денег. Заемщику вновь придется оплатить все стандартные банковские процедуры оценки жилья и регистрацию ипотеки. Поэтому, затевая рефинансирование, стоит заранее просчитать, стоит ли игра свеч: окупятся ли затраты на процедуру рефинансирования той выгодой, что она принесет.
По подсчетам экономистов, проводить рефинансирование с целью снижения процентной ставки целесообразно только в том случае, если разница ставок составляет не менее 3% при рублевом кредите и не менее 2% – при валютном.
С тех пор, как Толстиковы решились на ипотеку, прошло два года. Сейчас они должны банку чуть меньше пятисот тысяч рублей, и больше спешить ребята не намерены.
– Сейчас мы подали документы на получение имущественного налогового вычета, но класть на счет сумму больше минимальной ежемесячной не планируем, – делится планами Андрей. – Десять тысяч для нас уже вполне комфортная сумма, а с такой инфляцией через пару лет она станет совсем плевой. Надрываться и экономить на всем, чтобы поскорей расплатиться с ипотекой, больше не хотим: денежные излишки будем вкладывать сейчас в детей и в ремонт новой квартиры, чтобы к Новому году спраздновать новоселье.
А через пару лет, думаю, и отпуск в теплых краях себе позволить сможем.
