Микрозайм под макропроцент
Количество предложений взять кредит, с которым мы сегодня сталкиваемся, просто зашкаливает. И наиболее агрессивную пропаганду ведут микрофинансовые организации (МФО). В центре Архангельска нельзя и 50 метров пройти, чтобы не натолкнуться на предложение немедленно «занять до зарплаты», чтобы «решить финансовые трудности» и «позволить себе больше». Самое главное при этом, как и во всех сферах жизни, – не позволять себе ЛИШНЕГО.
Главная опасность кредитования – неправильно рассчитать свои возможности по возврату заемных средств. В случае с микрофинансированием эта опасность возрастает в разы, хотя, казалось бы, речь в большинстве случае идет о небольших суммах. Но давайте обо всем по порядку.
Что такое МФО?
Регулирование этой сферы экономики, статус организации, ее возможности и ограничения регламентирует Федеральный закон
№ 151-ФЗ от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В отличие от банка МФО не может:
– выдавать заем на сумму более миллиона рублей;
– выдавать заем в валюте;
– вести деятельность на рынке ценных бумаг;
– в одностороннем порядке менять процентные ставки.
Как правило, ничего из вышеперечисленного МФО и не нужно. Суть ее работы – предоставление займа и получение процентов. Что касается правовой формы, то, как правило, МФО зарегистрированы как потребительский кооператив, основные средства которого составляют добровольные взносы его участников. Именно поэтому в ряде организаций при первом обращении клиент должен сначала написать заявление на вступление в кооператив.
Главная же особенность получения займа в МФО для потребителя заключается в следующем:
– незначительная сумма;
– простота получения;
– короткий срок кредитования;
– высокий процент.
Быстро, дорого, строго
Общение с любой финансовой организацией при получении займа начинается с подачи заявки. Во многих банках необходимо помимо документов, подтверждающих вашу личность, представить дополнительные: СНИЛС, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, копию трудовой книжки.
Для чего это нужно? Для того чтобы банк смог максимально точно определить вашу платежеспособность и, соответственно, риск невозврата кредита. С учетом этих данных определяется не только максимально возможная к выдаче сумма, но и процентная ставка. Отметим, что при проверке вашей заявки сотрудники банка обращаются в бюро кредитных историй, где содержится вся информация обо всех закрытых и действующих кредитах, их сумме и наличии просрочек.
Микрофинансовые организации не могут позволить себе содержать собственную службу финансовой безопасности, поэтому проверка платежеспособности клиента проводится поверхностно и быстро. А поскольку точно определить, насколько велик риск невозврата займа, сложно, МФО выдает только небольшие займы. При первом обращении его размер редко когда превышает 5 000 рублей. Максимальный заем, который выдается после двух-трех успешно погашенных клиентом, составляет в большинстве МФО от 15 000 до 25 000 рублей. Таким образом, организация рискует относительно небольшой суммой.
«Второй уровень» гарантии возврата займа в МФО – это договор. В сравнении с банком МФО предъявляет более жесткие условия по штрафным санкциям даже при минимальной просрочке. И, конечно, договор составлен так, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик не мог рассчитывать на отмену или снижение размера каких-то платежей или пени. Все финансовые обязательства, несмотря на их суровость, придется выполнить.
Но главный гарант защиты интересов МФО – это процентная ставка, благодаря которой все выданные займы возвращаются в полном объеме буквально в течение нескольких месяцев.
До 1460% годовых
Стандартная процентная ставка в МФО составляет 1 процент в день (365 процентов годовых). Срок микрокредитования составляет от семи до тридцати дней. Заемщик вправе продлить пользование займом, выплатив в установленную дату накопившиеся проценты. Скажем, вы взяли в МФО 10 000 рублей сроком на месяц. Чтобы вернуть заем, вы должны внести в назначенную дату 13 000 рублей. Однако, если такой возможности нет, вы можете оплатить проценты – 3000 рублей и продлить заем еще на месяц.
Таким образом, если вы пользуетесь займом три месяца, то по истечении этого срока одними процентами вы выплатите МФО 100 процентов займа. Но это только проценты! Основной долг – 10 000 рублей – по-прежнему нужно вернуть.
Отметим, что 1% – это не предел. Поскольку услуги микрофинансирования становятся все более популярными и востребованными, кредитные организации начинают выдавать краткосрочные займы под процент от 1,5 до 4 процентов в день. 1460 процентов годовых – об этом стоит помнить, когда вы берете заем в МФО, ведь возврат вашего краткосрочного микрокредита может затянуться и в итоге за год использования займа в 10 000 рублей вы заплатите 146 000!
Долговая яма: экспресс-метод
Для кого подобный заем может быть экономически безопасным? Для тех, кто имеет стабильный и высокий доход и сможет вернуть долг в течение короткого срока – не более двух недель. В этом случае космический процент будет не столь разорительным.
Однако очень часто заемщиками МФО становятся северяне, которые не могут получить кредит в банке. Как правило, это связано с большим количеством уже взятых кредитов или просрочек по ним. Банк отказал, зато МФО готова выдать небольшую сумму, и человек хватается за эту возможность. Конечно, каждый заемщик рассчитывает вернуть долг поскорее. Но рассчитывает ли он при этом свои возможности, ясно ли представляет финансовые перспективы? Как показывает неутешительная статистика – нет.
Взяв деньги «до зарплаты», северяне тянут с погашением долга по несколько лет и выплачивают совершенно немыслимые суммы по процентам. А происходит это очень просто.
Вы берете заем в размере 10 000 рублей под 1 процент на месяц. Однако за этот месяц клад вы не нашли, наследство не получили и доходы ваши не выросли. Поэтому вы с трудом находите хотя бы 3 000 рублей на покрытие процентов и продлеваете договор. И так – целый год. Вернуть в конце месяца необходимые 13 000 вы не можете, и каждый раз оплачиваете только 3 000 рублей. Сколько вы в итоге заплатите за свой микрокредит? 36 000 рублей процентов и 10 000 основного долга. Итого 46 000 рублей. И, поверьте, вы их вернете. Если не добровольно, то по решению суда.
Важно
Микрозайм. Брать или не брать?
Не брать
• если цель, на которую вы потратите заемные средства, может подождать несколько дней;
• если вы не справляетесь с погашением уже имеющихся задолженностей;
• если вы не знаете, как и когда вы сможете погасить заем;
• если вы собираетесь использовать деньги займа на погашение другого займа;
• если сумма займа составляет более 20% вашего ежемесячного дохода.
Брать
• если есть КРАЙНЯЯ НЕОБХОДИМОСТЬ в деньгах и другого способа занять деньги нет;
• если заем позволит избежать более крупных финансовых потерь;
• если вы четко представляете, когда и откуда поступят средства на погашение займа;
• если вы гарантированно вернете всю сумму займа и проценты в срок не более двух недель;
• если сумма займа составляет не более 20% от вашего ежемесячного дохода.
Главная опасность кредитования – неправильно рассчитать свои возможности по возврату заемных средств. В случае с микрофинансированием эта опасность возрастает в разы, хотя, казалось бы, речь в большинстве случае идет о небольших суммах. Но давайте обо всем по порядку.
Что такое МФО?
Регулирование этой сферы экономики, статус организации, ее возможности и ограничения регламентирует Федеральный закон
№ 151-ФЗ от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В отличие от банка МФО не может:
– выдавать заем на сумму более миллиона рублей;
– выдавать заем в валюте;
– вести деятельность на рынке ценных бумаг;
– в одностороннем порядке менять процентные ставки.
Как правило, ничего из вышеперечисленного МФО и не нужно. Суть ее работы – предоставление займа и получение процентов. Что касается правовой формы, то, как правило, МФО зарегистрированы как потребительский кооператив, основные средства которого составляют добровольные взносы его участников. Именно поэтому в ряде организаций при первом обращении клиент должен сначала написать заявление на вступление в кооператив.
Главная же особенность получения займа в МФО для потребителя заключается в следующем:
– незначительная сумма;
– простота получения;
– короткий срок кредитования;
– высокий процент.
Быстро, дорого, строго
Общение с любой финансовой организацией при получении займа начинается с подачи заявки. Во многих банках необходимо помимо документов, подтверждающих вашу личность, представить дополнительные: СНИЛС, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, копию трудовой книжки.
Для чего это нужно? Для того чтобы банк смог максимально точно определить вашу платежеспособность и, соответственно, риск невозврата кредита. С учетом этих данных определяется не только максимально возможная к выдаче сумма, но и процентная ставка. Отметим, что при проверке вашей заявки сотрудники банка обращаются в бюро кредитных историй, где содержится вся информация обо всех закрытых и действующих кредитах, их сумме и наличии просрочек.
Микрофинансовые организации не могут позволить себе содержать собственную службу финансовой безопасности, поэтому проверка платежеспособности клиента проводится поверхностно и быстро. А поскольку точно определить, насколько велик риск невозврата займа, сложно, МФО выдает только небольшие займы. При первом обращении его размер редко когда превышает 5 000 рублей. Максимальный заем, который выдается после двух-трех успешно погашенных клиентом, составляет в большинстве МФО от 15 000 до 25 000 рублей. Таким образом, организация рискует относительно небольшой суммой.
«Второй уровень» гарантии возврата займа в МФО – это договор. В сравнении с банком МФО предъявляет более жесткие условия по штрафным санкциям даже при минимальной просрочке. И, конечно, договор составлен так, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик не мог рассчитывать на отмену или снижение размера каких-то платежей или пени. Все финансовые обязательства, несмотря на их суровость, придется выполнить.
Но главный гарант защиты интересов МФО – это процентная ставка, благодаря которой все выданные займы возвращаются в полном объеме буквально в течение нескольких месяцев.
До 1460% годовых
Стандартная процентная ставка в МФО составляет 1 процент в день (365 процентов годовых). Срок микрокредитования составляет от семи до тридцати дней. Заемщик вправе продлить пользование займом, выплатив в установленную дату накопившиеся проценты. Скажем, вы взяли в МФО 10 000 рублей сроком на месяц. Чтобы вернуть заем, вы должны внести в назначенную дату 13 000 рублей. Однако, если такой возможности нет, вы можете оплатить проценты – 3000 рублей и продлить заем еще на месяц.
Таким образом, если вы пользуетесь займом три месяца, то по истечении этого срока одними процентами вы выплатите МФО 100 процентов займа. Но это только проценты! Основной долг – 10 000 рублей – по-прежнему нужно вернуть.
Отметим, что 1% – это не предел. Поскольку услуги микрофинансирования становятся все более популярными и востребованными, кредитные организации начинают выдавать краткосрочные займы под процент от 1,5 до 4 процентов в день. 1460 процентов годовых – об этом стоит помнить, когда вы берете заем в МФО, ведь возврат вашего краткосрочного микрокредита может затянуться и в итоге за год использования займа в 10 000 рублей вы заплатите 146 000!
Долговая яма: экспресс-метод
Для кого подобный заем может быть экономически безопасным? Для тех, кто имеет стабильный и высокий доход и сможет вернуть долг в течение короткого срока – не более двух недель. В этом случае космический процент будет не столь разорительным.
Однако очень часто заемщиками МФО становятся северяне, которые не могут получить кредит в банке. Как правило, это связано с большим количеством уже взятых кредитов или просрочек по ним. Банк отказал, зато МФО готова выдать небольшую сумму, и человек хватается за эту возможность. Конечно, каждый заемщик рассчитывает вернуть долг поскорее. Но рассчитывает ли он при этом свои возможности, ясно ли представляет финансовые перспективы? Как показывает неутешительная статистика – нет.
Взяв деньги «до зарплаты», северяне тянут с погашением долга по несколько лет и выплачивают совершенно немыслимые суммы по процентам. А происходит это очень просто.
Вы берете заем в размере 10 000 рублей под 1 процент на месяц. Однако за этот месяц клад вы не нашли, наследство не получили и доходы ваши не выросли. Поэтому вы с трудом находите хотя бы 3 000 рублей на покрытие процентов и продлеваете договор. И так – целый год. Вернуть в конце месяца необходимые 13 000 вы не можете, и каждый раз оплачиваете только 3 000 рублей. Сколько вы в итоге заплатите за свой микрокредит? 36 000 рублей процентов и 10 000 основного долга. Итого 46 000 рублей. И, поверьте, вы их вернете. Если не добровольно, то по решению суда.
Важно
Микрозайм. Брать или не брать?
Не брать
• если цель, на которую вы потратите заемные средства, может подождать несколько дней;
• если вы не справляетесь с погашением уже имеющихся задолженностей;
• если вы не знаете, как и когда вы сможете погасить заем;
• если вы собираетесь использовать деньги займа на погашение другого займа;
• если сумма займа составляет более 20% вашего ежемесячного дохода.
Брать
• если есть КРАЙНЯЯ НЕОБХОДИМОСТЬ в деньгах и другого способа занять деньги нет;
• если заем позволит избежать более крупных финансовых потерь;
• если вы четко представляете, когда и откуда поступят средства на погашение займа;
• если вы гарантированно вернете всю сумму займа и проценты в срок не более двух недель;
• если сумма займа составляет не более 20% от вашего ежемесячного дохода.
