Банк России планирует ограничить число «быстрых» кредитов. Речь идет о займах, что выдаются за 15 минут на срок до одного месяца, без обеспечения и поручителей. Предполагается, что данное ограничение сделает их менее доступными и положит конец практике, когда человек влезает в новые долги, чтобы расплатиться со старыми.
Приличная женщина с финансовыми трудностями
Сегодня в России зарегистрировано более 400 микрофинансовых организаций. В 2015 году их рынок рос особенно быстрыми темпами: доходы населения падали, банки ужесточили требования к заемщикам, а люди продолжали нуждаться в дополнительных средствах.
Так, если раньше на остановках перекрестка Урицкого – Обводный стояли пирожковые, то теперь на их месте теснятся «коробки» мини-банков. Идешь с работы, забежал, кредит к ужину оформил… Тем более, как уверяет реклама, деньги здесь дают всем и буквально за пять минут. Что ж, проверим.
Захожу в один из таких офисов. Клетушка, в центре которой стоит стол, на столе – компьютер, на компьютере – видеокамера. Консультант тут же нацепила широкую улыбку:
– Вы заплатить или взять?
– Взять, если можно.
– Конечно, можно! Паспорт с собой? Первый раз к нам пришли? Определились, на какой срок будете брать?
Оказывается, тем, кто обращается в микрозаймовую организацию первый раз, дают от 1000 до 30 000 рублей на срок от недели до месяца. Постоянным клиентам доверяют больше и могут одобрить кредит до 80 000 рублей. Как ни странно, договоры здесь весьма прозрачны: проценты и сумму переплаты указывают сразу. Если не успел закрыть долг вовремя, отношения с МФО можно продлить.
– Где работаете?
– Ммм… – я немного растерялась, не зная, раскрывать ли место работы.
Девушка поняла затянувшееся молчание по-своему.
– Безработная?
– А если так, то заявку не одобрят?
– Ну, почему… Мы ведь еще и «на глазок» оцениваем. По вам видно, что женщина приличная, а финансовые трудности у каждого бывают. Вы мне телефон мужа или родителей скажите, у них-то доходы есть?
Как я узнала позже, координаты родственников спрашивают в любом случае. Через них вас будут искать, если в назначенную дату не придете гасить кредит. А учитывая, какие проценты здесь берут, вернуть деньги могут не все.
Даже Аль Капоне брал меньше
Средняя ставка по микрозаймам в Архангельске – два процента в день. Кажется, ерунда, а если внимательно посчитать – настоящая обдираловка! По формуле полной стоимости кредита это 730 процентов годовых. Помнится, Аль Капоне давал деньги под 600% годовых, и его уже называли самым гнусным гангстером всех времен и народов.
– Примечательно, что примерно 15 процентов клиентов могли бы легко получить кредит в банке даже на куда более выгодных условиях, если бы просто туда обратились, – говорит представитель одной из микроорганизаций. – Но, видимо, их привлекает простота и быстрота выдачи денег у нас.
Вот и маму Оксаны Н. подкупила простота выдачи средств.
«Мама взяла микрозайм в 15 тысяч рублей – плиту газовую мне на свадьбу подарить, – пишет девушка на интернет-форуме. – И решила почему-то, что два процента – это в год, а не в день. К концу месяца позвонили, говорят, вы должны 15 тысяч и еще 9 тысяч процентами. Где она, пенсионерка, такие деньги возьмет? А не отдашь, за следующий месяц еще столько же набежит… Пришлось мне с кредитной карты деньги снимать, отдавать. Такой вот подарочек».
По данным некоммерческого партнерства «Микрофинансирование и Развитие», размещенным на сайте РБК, «моментальные» займы берут две категории людей. Первые – те, кто не может получить кредит в банке: имеет незакрытые долги, испорченную историю, слишком маленькие доходы или не имеет их вовсе (кстати, МФО доступны сведения из бюро кредитных историй и они всегда знают, что за человек к ним пришел). Таким людям обычно нужны деньги на текущие нужды: продукты, одежду и т. п.
Вторая категория – люди, которым внезапно потребовались деньги. Ситуация может быть любая: надо срочно купить цветы девушке или вещь на распродаже, пойти к стоматологу и т. п. И если последние действительно берут деньги до получки и быстро гасят заем, то первые нередко грязнут в микрозаймах настолько, что начинают скрываться от кредиторов или брать новые кредиты на погашение старых.
Иногда это заканчивается весьма печально.
В Свердловской области, например, мужчина, взявший быструю ссуду на ремонт машины, запутался в растущих процентах настолько, что покончил жизнь самоубийством. В оставленной записке написал: «Я весь в долгах. Простите». А ведь изначально мужчина занял всего 25 тысяч рублей.
Дожить до зарплаты. Но как?
В начале 2016 года прокуратура Архангельской области, проверив микрофинансовые организации региона, выявила, что сразу несколько из них предоставляют свои услуги, не соблюдая закон. Были вскрыты факты истребования у заемщиков при заключении договоров персональных данных близких родственников без согласия последних, указания неполных сведений при размещении рекламы услуг и нелегальной деятельности по выдаче кредитов, то есть без разрешения Центробанка.
«Но регулирование должно идти и от клиентов микрофинансовых организаций с точки зрения повышения их финансовой грамотности, – уверен эксперт Института прикладных экономических исследований РАНХиГС при Президенте РФ Михаил Хромов. – Микрофинансисты дают деньги под такие ставки потому, что есть люди, готовые их взять. Если ужесточить регулирование МФО без повышения финграмотности, клиенты пойдут одалживать у кого-нибудь еще, и вряд ли ситуация в этом случае кардинально улучшится».
Об отсутствии финансовой грамотности говорит и социально-демографический портрет заемщика микрофинансовых организаций: женщина 39 лет, работающая в сфере услуг и не состоящая в браке. Образование – ниже среднего специального. Кредит ей нужен на «неотложные нужды» или чтобы «дожить до зарплаты».
В тему
Не платишь? На органы сдам
В Архангельске задержаны четыре сотрудника микрофинансовой организации, выбивавшие долги у заемщиков.
Как следует из показаний потерпевших и свидетелей, жертвами банды «черных коллекторов» становились люди, имевшие просрочки по платежам в счет погашения кредитов. Требуя возврата долга, сотрудники финансово-кредитной организации (ее название не разглашается, но известно, что она имеет широкую сеть по всей стране) угрожали заемщикам, а также их родным и близким физической расправой, вплоть до сдачи на органы. Они же осуществляли порчу имущества должников: били стекла, заклинивали двери.
Возбуждено и расследуется семь уголовных дел по статье «Самоуправство».
Мнение
Татьяна Решетникова, юрист:
– Если без небанковского кредита не обойтись, постарайтесь снизить собственные риски. Не делать спонтанных займов, убедиться, что организация, предоставляющая деньги в кредит, действует легально, как минимум внесена в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банка России. Членство в саморегулируемой организации (СРО) является дополнительной гарантией надежности МФО. Эту информацию тоже можно проверить в офисе компании или на официальном сайте МФО.
Если берете деньги в филиале, узнайте, где находится головной офис, если вдруг возникнут какие-то проблемы, именно туда вам придется ехать для разбирательств. Следует обратить внимание на итоговые суммы в графике оплаты по кредиту, на размер пени и штрафных санкций, проверить возможность и условия досрочного погашения кредита.
И лучше всего взять время на раздумье – вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора.
калькулятор
Бери мало, отдавай быстро
Когда микрозайм – выход из ситуации, а когда – кабала
| Взяли | Срок | Проценты | Переплата |
| 1000 | 10 дней | 2% в день | 200 рублей |
| 30 дней | 600 рублей | ||
| 5000 | 10 дней | 1000 рублей | |
| 30 дней | 3000 рублей | ||
| 15 000 | 10 дней | 3000 рублей | |
| 30 дней |
9000 рублей |
