Как кредитная карта ляжет

В банке при обмене старой зарплатной карты на новую мне навязали золотую кредитку. Как ни отказывалась, она очутилась-таки в моем кошельке. Администратор удивлялась: «Да что тут страшного? Не хотите пользоваться – просто разрежьте». Так я и поступила, но перед тем заблокировала ее через онлайн-банк. Сейчас в моменты крайнего безденежья я вспоминаю нули с уничтоженной кредитки… Может, надо было оставить?

С кредитной картой отношения выстраивать умеют не все, это и понятно – я отказалась от нее, зная свою предрасположенность к импульсивным покупкам. Однако «пластик» иногда может выручить. К примеру, сломался компьютер. До зарплаты еще далеко, и вы, как специально, натыкаетесь на выгодные скидки в отделе техники. Акция в магазине продлится еще два дня, а получка придет только через неделю. Не помешала бы кредитка! Может, эти карточки не так страшны, как о них рассказывают? Один из образовательных блоков Всероссийской недели сбережений – 2015 как раз был посвящен использованию кредитной карты и услуги «Потребительский кредит».

Ограбили!

– Отношение у людей к кредитам разное: у кого-то только позитивный опыт, другие убежали от займодателя с криком «Ограбили!» Из-за чего возникает недопонимание между потребителем услуги и самим банком? Заемщик не вчитывается в условия договора. Сегодня запрещены ссылки и мелкий шрифт, но язык таких документов порой настолько официален, что от волнения не всегда удается увидеть за сложными предложениями реальный смысл. Вторая причина – переоценка своих возможностей. Человек не планирует финансы на будущее, оформляет кредит, что называется, сгоряча, а потом не знает, как расплатиться, – рассказывает Янина Соколова, методист кафедры управления и экономики образования Архангельского областного института открытого образования.

Кредит – это услуга, банк предоставляет нам некоторую сумму на ограниченный срок и при определенных условиях. То есть мы не только обязуемся вернуть деньги в должный день, но и заплатим банку вознаграждение за использование средств (речь о проценте и иных платежах в пользу кредитной организации, которые прописаны в договоре). Вроде все хорошо. У нас появились деньги. Но вместе с тем надо осознавать, что это чужие деньги, и не только от доходов, но и от самодисциплины зависит, сможете ли вы кредит погасить. 

Поэтому первое, о чем нужно подумать, прежде чем занимать средства, действительно ли нужна вам услуга или товар, ради которой вы обращаетесь к кредитору. Оцените свой личный финансовый план, проанализируйте доходы и расходы на ближайшее время.

Для той ситуации с компьютером по акции удобна услуга «Льготный период кредитования». Это срок, в течение которого можно пользоваться кредитом условно бесплатно. Почему условно? Потому что за использование карты в течение года денежные средства с нашего счета все равно будут списаны. Зато вернуть занятые деньги можно будет без процентов. Главное – уложиться в обозначенный срок. 

Не заплатил? Отдай машину

Типы кредита бывают разные, самые популярные – для физических лиц, среди них – целевые и нецелевые. В первом случае в договоре прописывается цель займа – автокредитование, ипотека, потребительские нужды. При оформлении нецелевого кредита указывать подробности не нужно. Еще один тип – краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Первые – до одного года. Вторые – от года до пяти. И последние – от пяти до 30 лет.

Бывают также и обеспеченные кредиты, возврат которых гарантирован не только платежеспособностью заемщика на момент их оформления, но и чем-либо еще. Вариантов обеспеченности у заемщика, как правило, два – это поручительство и залог. В качестве залога банк примет ценный по стоимости актив, ваш или принадлежащий человеку, который готов предоставить вам свое имущество. При этом кредитор получает возможность контролировать состояние залога, а вы лишаетесь возможности этим имуществом управлять на все то время, пока с него не будет снято обременение. 

Если вы кредит гасите, с залога снимается обременение, он возвращается в вашу полную собственность. Если нарушаете кредитное соглашение, то банк получает возможность распорядится вашим имуществом по своему усмотрению. Обычно залог продается, а вырученные от продажи деньги направляются на погашение долга. 

Когда не вводить пинкод?

Карта – это нецелевой, необеспеченный кредит, по срокам в среднем от двух до четырех лет. Срок жизни карты – срок активности кредита. Заветная пластинка на основании договора с банком дает нам право пользоваться денежными средствами кредитора на определенных условиях и в размере кредитного лимита. Как только мы возвращаем денежные средства, мы снова можем пользоваться кредитом. 

Карты бывают дебетовые (зарплатные) и кредитные – со средствами банка, которыми мы пользуемся и платим ему за это. У банковских кредитных карт есть лимит – сумма, которую нам займодатель готов предоставить. Для каждого заемщика она индивидуальна, определяется в зависимости от его платежеспособности, доходов и в течение времени может увеличиваться или снижаться.

– Важно правильно использовать кредитку при оплате товаров и услуг, – предупреждает Янина Вячеславна. – В магазине все просто: кассир определяет платежеспособность вашей карты, может попросить ввести пинкод, а также потребовать удостоверение личности. После средства с карты списываются, и, если у вас подключена такая услуга, на телефон придет уведомление. 

В Интернете с вас пинкод никто требовать не вправе! Если такое окно появляется, вероятно, сайт мошеннический. Пользуйтесь только проверенными ресурсами, ориентируйтесь на уведомления по СМС и электронной почте. Также, если вы вводите пинкод в терминале, смотрите, чтобы на поверхности панели с кнопками не было никаких сторонних приспособлений, которые могли бы считать информацию с вашей карты. 

Итак, в чем отличие кредитной карты от потребительского кредита? Кредит может быть по сроку от нескольких месяцев до пяти лет. Кредитка – до четырех лет в среднем, сумма по ней будет намного ниже, а процентная ставка – обычно выше. Причем карта предполагает безналичный расчет и при снятии бумажек процент будет еще больше, а снимаемая сумма не должна быть ниже, чем указано в договоре. Ежемесячные платежи по потребительским кредитам прописаны в графике, где определены и суммы. Когда вы возвращаете средства по потребительскому кредиту, договор кончается – больше по нему вы не сможете взять средств. По карте вы сможете занять у банка сразу, как погасите свой первый долг. Карта создана для наиболее частых и небольших трат, например, заказа авиа- и дорожных билетов, товаров в Интернете, а кредит – услуга для целевых крупных покупок.

Главное за неделю

Перейти ко всем новостям за 3 декабря 2015 г.