Дети и деньги – как выстроить здоровые отношения

Когда начинать погружать ребенка в финансовый мир, какие инструменты использовать, какой стратегии придерживаться и какие есть правила диалога о деньгах – все это обсудили в ходе онлайн-встречи, запись которой посмотрело уже около тысячи человек.

Обучающий вебинар организован региональным центром финансовой грамотности Агентства регионального развития в рамках реализации региональной программы «Повышение уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Архангельской области» при поддержке министерства финансов Архангельской области.

Спикером Анну Деньгину выбрали не случайно, на финансовом рынке она с 2003 года, занимается повышением финансовой грамотности с 2007 года, а педагогикой в той же сфере – с 2016 года. Финансовый эксперт, автор проекта «Деньгин`s», автор программ повышения финансовой грамотности для взрослых и детей.

Когда?

Основа финансового воспитания – личный пример, однако этого недостаточно. Поведение ребёнка зависит не только от привычек родителей и родственников, но и от способности взрослых осознанно делиться своими знаниями и опытом: важно предлагать ребёнку сделать что-то вместе, мотивировать повторять действия самостоятельно, а также поощрять инициативу. Но когда же начинать?
Так, заниматься финансовым воспитанием со своим ребенком Анна Деньгина начала еще с полутора лет.

Ссылаясь на курс Высшей школы экономики, спикер отметила, что экономическая социализация происходит с рождения. Она связана с вхождением детей в мир коммерции. В процессе экономической социализации ребенок понимает назначение денег, существование частной собственности, осознает, что существует некоторое социальное неравенство в обществе и учится объяснять его причины.
Получается, мы можем направлять ребенка с того возраста, когда он начинает с нами общаться, то есть с полутора–двух лет. Конечно, это не значит, что подход для трехлетнего и девятилетнего ребенка будет одинаковым.

Итак, Анна Деньгина предлагает следующую шкалу возрастной экономической социализации:
2–4 года – ранние пташки
5–6 лет – основы финансовой культуры
7–8 лет – первые практические шаги
9–12 лет – активные финансисты
13–15 лет – на пути к самостоятельности
16+ лет – граждане будущего
Существует основной список, как развивать навыки. Можно показать пример, попросить повторить, сделать вместе и поощрять самостоятельность. Также в развитии помогает фиксировать прогресс, не мешать ребенку, интересоваться, нужна ли ему помощь. Попросите рассказать или показать то, чему он научился, признавайте его успехи публично.

Конечно, таким образом можно развивать любые навыки, а не только финансовые.
Ранние пташки
Пока малыш не пошел в школу, с окружающим миром его знакомит в первую очередь родитель. На этом этапе важно объяснить ребенку, что такое деньги, откуда они берутся, как устроены финансовые отношения.

В это время мы, как родители, не ждем от ребенка каких-то экстраординарных вещей, а закладываем фундамент понимания денежных отношений.
Как именно это можно сделать? Конечно, в первую очередь, через игровую форму и разговоры. Придумайте игры с деньгами.
Дети лучше усваивают информацию в игровой форме. Покажите ребёнку монеты и купюры разных номиналов, придумайте с ними игры. Например, попросите отсортировать деньги по цвету, размеру и номиналу, поищите вместе закономерности, исключите в ряду лишние купюры или монеты. Такие игры не только формируют базовые представления о деньгах и учат с ними взаимодействовать, но и развивают моторику, память, внимание.

Кроме того, можно собрать камушки, ракушки, шкурки, монетки разных годов и рассказать ребенку эволюцию денег, как и почему они вообще появились в мире.

А еще можно создать своими руками копилку, начать туда складывать деньги. Делать поделки и выставлять их на ярмарки.

Расскажите ребёнку, для чего вы ходите на работу

Для того чтобы объяснить, откуда берутся деньги, расскажите о своей работе. Объясните, что мама и папа ходят на работу не для того, чтобы отлынивать от игр и развлечений с ним, а чтобы заработать на его любимые игрушки, соки и йогурты. Упоминайте о своих успехах на работе или даже сводите его туда, покажите, чем занимаетесь и как.
Говорите о деньгах в положительном ключе.
Современные психологи советуют говорить о деньгах только в позитивном ключе и договариваться со своим ребёнком. Например: «Эта игрушка стоит час прыжков на батуте. Выбери, что хочешь больше». Или: «Давай договоримся, что мы не будем сейчас покупать эту шоколадку, зато потом накопим и купим тебе игрушку, которую ты так хотел». Сравнивать и планировать полезно – так ребёнок осваивает понятия «больше» и «меньше», приучается к финансовой дисциплине.

Включайте детям мультфильмы про финансы

Сегодня создают множество обучающих мультфильмов, в том числе о финансах. В «Фиксиках», например, рассказывается, откуда взялись деньги. Из мультика «Три кота» можно узнать, как правильно ходить в магазин. А некоторые серии «Смешариков» посвящены теме накоплений, кредитов и инвестиций. Обратите внимание на специальные мультфильмы: «Азбука денег тётушки Совы», «Азбука финансовой грамотности для детей».

Основы финансовой культуры

С точки зрения социального и эмоционального развития ребенок в возрасте от пяти до восьми лет очень любопытен, неусидчив, энергичен. И в этом возрасте ребенка необходимо научить вести счет деньгам и отличать потребности от желаний. Он должен понять ценность и назначение денег и получить базовые представления об этике, как обращаться с деньгами, что их нельзя рвать, мять, выкидывать.

Поиграйте в магазин

В этом возрасте дети уже минимально умеют считать – это значит, что можно поиграть с ним в магазин, он же «купи-продай» или рынок. Расставьте на столе разные предметы, наклейте на них ценники. Решите, кто из вас будет продавцом, а кто – покупателем. Для начала можно использовать нарисованные деньги, а затем настоящие.

Реальный шопинг

Ранее была теория – теперь практика. Отправляйтесь за покупками вместе с ребёнком, учите его выбирать, сравнивать. Можно, например, объяснить, почему вы выбираете именно эту марку молока, сыра или сметаны, а не какую-то другую. Попросите его самостоятельно расплатиться за кассой, пересчитать сдачу. Обязательно похвалите.
Важно отметить, что в этом возрасте очень важно знакомить ребенка с деньгами именно в наличной форме. Понятия банковских карт и электронных денег пока что слишком сложные и не помогут выстроить понимание работы с деньгами.

Деньги нужно распределять, экономить и копить

В этом возрасте полезно объяснить, что деньги имеют свойство заканчиваться. Покажите, как ваша семья распределяет бюджет и экономит, чтобы денег хватало. Полезно рассказать, что крупные покупки лучше планировать заранее, копить на них деньги. С этого возраста рекомендуется давать первые карманные деньги. Однако не контролируйте траты своего ребёнка, не ругайте за неразумные расходы. Ошибки – это тоже опыт.

Активные финансисты

К девяти–двенадцати годам дети быстро растут, осознают свое я, склонны к самовыражению, отождествляют себя со сверстниками, активно взаимодействуют с внешней экономической средой.
Им необходимы такие финансовые навыки, как умение подсчитывать сдачу, проявление инициативы и предприимчивости, понимание стоимости вещей, представление о профессиях и доходах, умение пользоваться банковской картой и ориентироваться в банковской выписке.
В этом возрасте стоит завести ребенку банковскую карту, привязанную к счету родителя. Вместе с ним изучить приложение, показать, как все работает.
Ребёнок уже умеет считать деньги. Время научиться правильно ими распоряжаться. То есть в этом возрасте нужна реальная практика, когда ребенок сможет распоряжаться средствами абсолютно самостоятельно.
Ключевой инструмент в этом возрасте – свободные личные деньги ребенка или карманные деньги. Стоит отметить, что зачастую в семье все деньги ребенка называют карманными, но это не так.
Карманные деньги – это некая сумма, которую вы даете ребенку регулярно, не на конкретную цель, например поесть в столовой, а просто на то, что ребенок хочет.
То есть деньги, подаренные бабушкой, – не карманные, это другой источник дохода. Деньги, полученные с подработки, например у соседей, – это тоже не карманные деньги. Так ребенок понимает, что есть разные источники дохода и свое финансовое положение можно менять, добавляя их.
— Карманные деньги предоставляют право выбора и готовят ребенка к самостоятельным финансовым решениям, — сказала Анна Деньгина. — Не стоит рассчитывать, что они будут использоваться ребёнком на необходимые вещи. Этим они и отличаются от денежного содержания — тогда родитель обязан обеспечить необходимыми вещами своего ребёнка.

Сразу возникает вопрос, а сколько и как часто давать карманные деньги? Сумму вы определяете сами, все зависит от конкретной семьи. Ее можно регулировать, но важно научить ребенка финансовому планированию. А вот насчет частоты – рекомендуется начать давать карманные деньги раз в неделю. Когда ребенок научится грамотно распределять средства на всю неделю, увеличить этот срок до месяца.
Важно не давать денег ребенку, если они закончились у него раньше. Он должен научиться жить по средствам, не влезая в долги. Будьте последовательны: если вы поможете ребёнку в следующий раз — урока он не поймёт.
При этом Анна Деньгина считает, что платить ребенку за дела по дому или хорошие оценки – не самая лучшая идея. Хотя в случае с оценками можно взять формат стипендии. Договориться, что за хорошее закрытие четверти он получит определенную сумму.

Подарите ребёнку копилку

Поинтересуйтесь у ребёнка, на что он планирует потратить свои деньги, но не диктуйте ему свои условия. Спрашивайте, хватит ли у него на это денег. Подарите ему копилку. Посчитайте вместе, сколько ему нужно откладывать, чтобы купить желаемое, поощряйте его в накоплениях. Объясните, в чём разница между бережливостью и жадностью.

На пути к самостоятельности

В 13-15 лет дети сосредоточены на настоящем, у них очень смутные представления о будущем. Наверное, на все у них есть своя точка зрения. Тут родители отходят на второй план, чаще подростки прислушиваются к окружению и наставникам.
В этом возрасте подросток должен научиться сравнивать товары и делать осознанные покупки, понимать связь денег и времени, уметь зарабатывать, экономить с конкретными целями. Уже можно начать знакомство с инвестициями, пройти обучающие бесплатные курсы, сделать первые осознанные шаги, в том числе практические.
Также время объяснить смысл благотворительности и социального предпринимательства. И, конечно, он должен понимать, как устроено домохозяйство. То есть нужно объяснить, что карманные деньги для него – доход, но для общего бюджета семьи – расход.
Так, мы приходим к тому, что необходимо объяснить подростку регулярные расходы и доходы семьи. ЖКХ, продукты, счета за Интернет, мобильную связь, покупка сезонной одежды.
По аналогии разберите, какие статьи доходов и расходов есть у вашего чада.
Подаренные деньги, подработки, кешбэк на банковской карте, вклад или накопительный счет – все это разные статьи дохода. Понимая свои доходы и расходы, он научится планированию.
Отличный помощник в этом – приложение для финансового планирования. Установите одно из таких ребенку на телефон. Поощряйте ведение учета.
Также стоит объяснить систему налогообложения. Возможно, даже ввести свои налоги для ребенка: на продукты, ЖКХ, одежду.
Играйте в настольные игры
В настольные игры можно играть всей семьёй или в компании друзей. Такие игры научат строить бизнес, конкурировать на рынке, обращаться с налогами. Классический вариант – «Монополия». Также можно освоить «Антимонополию», «Денежный поток», «Миллионер», «Миллиардер» и «Капитал». Игры помогут узнать, как строить финансовую империю, конкурировать в бизнесе и даже создавать налоговую систему.

Граждане будущего

С 16 лет подростка можно считать уже взрослым. Основы финансового воспитания уже должны быть заложены. Из минусов – в этом возрасте сложно осознавать риски ввиду отсутствия опыта.
Уже стоит относиться к ребенку как к равному, делиться с ним своим опытом и знаниями. Например, постройте финансовый план вместе.
Расскажите ребёнку, что такое личный финансовый план, и предложите вести его вместе. Установите срок, например полгода или год, поставьте цели и следуйте плану. Распределите расходы на необходимые и второстепенные, откладывайте 10% дохода в копилку, а 5% – для финансовой безопасности.
Покажите свои финансовые лайфхаки.
Планируете бюджет по своим проверенным методикам? Поделитесь ими с ребёнком. Например, обучите методике пяти конвертов: четыре конверта – бюджет на четыре недели месяца, по конверту на каждую, а пятый – для накоплений, которые нельзя трогать. Или покажите метод контроля трат «50–30–20». Освойте также новые лайфхаки, опробуйте их вместе и поделитесь друг с другом своими впечатлениями.
Как отметила специалист по повышению финансовой грамотности, ошибочно полагать, что ребёнок научится распоряжаться деньгами как-нибудь сам потом, когда вырастет. Прививать финансовую грамотность ребёнку с ранних лет – не блажь, а необходимость. Такая же, как научить завязывать шнурки, держать ложку или читать.
Анна Деньгина посоветовала каждому родителю прочесть книгу Джолайн Годфри «Как научить ребенка обращаться с деньгами».

Если обобщать, то спикер выделила десять навыков, которые можно развивать на протяжении всего финансового становления:
разумно тратить деньги,
вести счет деньгам,
сберегать и вкладывать деньги,
возвращать деньги, взятые в долг,
говорить о деньгах,
проявлять предприимчивость,
достойно ценить свой труд,
критически мыслить, пользоваться банковской картой, онлайн-банком и другими финансовыми продуктами, необходимыми для жизни,
помогать другим, делиться и делать добрые дела.

А чтобы ребенок легко и свободно смог говорить о деньгах, надо с ним о них говорить. Полезно также вместе просматривать информативные видео и останавливаться на интересных моментах в книгах, играть в различные игры: настольные, ролевые, интеллектуальные.
Но как сделать вывод – ребенок умеет копить или нет? Что является показателем? Можно использовать следующую шкалу измерений:
не знает,
знает, но не делает,
делает по просьбе или с подсказкой,
делает сам, но не регулярно,
делает сам регулярно,
дмеет результат своих действий и рассказывает другим,
передает свой опыт, учит других детей.

Кристина Шурда