Деньги в долг: правила безопасности

В последнее время многие люди стали активно брать кредиты. И чаще всего потому, что накопить на серьезную покупку для большинства очень сложно: пока деньги будут копиться, часть из них съест инфляция. Вместе с кредитами в современную жизнь вошло и такое понятие, как кредитное рабство. Что это такое и как не угодить в него?

В первую очередь, разграничим кредитное рабство и жизнь в долг, когда человек постоянно берет кредиты, но при этом потом своевременно их гасит, имея такую возможность. При кредитном рабстве должнику были выданы деньги, которые он не должен был брать и которые не может вернуть. Особенно большие проценты имеет так называемый быстрый заем («до зарплаты»), поскольку в этом случае кредитное учреждение страхует свои риски.

Велика вероятность угодить в кредитное рабство у того, кто берет в долг большую сумму, не имея гарантированно стабильного дохода. Не меньшим злом может оказаться и беспечность: юридическая и финансовая безграмотность и легкомыслие в отношении того, что подписываешь, в нашей стране, увы, еще не до конца побеждены, чем и пользуются кредитные организации.

К тому же, чтобы попасть в кредитную кабалу, далеко не всегда необходимо взять кредит. Вы наверняка знаете, что многие банки при выдаче кредитов требуют у заемщика предоставить поручителей.

Поручитель – это тот человек, который отдаст кредит за заемщика в случае, если взять деньги с кредитуемого будет невозможно. И примеров того, когда люди берут кредит, а отдать потом не могут, и банки берутся за поручителей, немало. По сути, деньги никуда не пропадают, только теперь человек, взявший кредит в банке, должен не самому кредитному учреждению, а человеку, который за него кредит отдал. Только поручителю, вынужденному выплачивать чужие долги, от этого не легче. Так что не стоит становиться поручителем для ненадежных людей, какими бы близкими они ни были.

Редко, но бывает и так, что человек, который взял кредит, по тем или иным причинам скоропостижно скончался. В этом случае отдавать кредит придется уже его наследникам, ведь помимо имущества в наследство могут перейти и долги. Однако наследник вправе просто отказаться от наследства, если он может себе такое позволить.

И все же вернемся к тому, когда мы сами себя загоняем в кредитную ловушку. Как этого избежать? Вот несколько несложных правил.

1. Не заводить больше одной кредитной карты на одного работающего члена семьи. В обратном случае велика вероятность, что вы начнете перекладывать деньги с карты на карту, а погашение одного долга за счет другого – далеко не самый лучший вариант.

2. Установить на карте кредитный лимит, не превышающий трех зарплат. Это позволит не поддаться искушению и избежать необоснованных трат.

3. Постарайтесь создать резерв. Полагаться на заемные средства, не имея твердого дохода или сбережений, – очень большая ошибка. Подушка безопасности – сбережения на случай потери работы – должна составлять 3–6 месячных доходов.

4. Не отказывайтесь от страхования жизни. По статистике, половина просрочек по кредиту возникает из-за серьезных проблем со здоровьем. Страховая выплата в случае утраты трудоспособности поможет в какой-то степени решить проблему, так что страхование жизни – вещь необходимая.

5. Используйте возможность снизить ставку. Если ваша кредитная история не испорчена, можно попробовать перекредитоваться под более низкую ставку в другом банке (это называется рефинансированием), сократить, таким образом, расходы по кредиту и улучшить свое финансовое положение.

6. Обязательно ведите финансовое планирование. Тогда, прежде чем взять кредит, вы сможете убедиться, что впереди не ожидаются крупные расходы, которые вы не учли и которые могут помешать выплатам по кредиту.

7. Наконец, внимательно изучите все условия, на которых вы получаете кредит, и хорошенько взвесьте свои возможности. Дело в том, что в рекламе банковских услуг говорится только о преимуществах той или иной кредитной программы. На деле эти преимущества дополняются множеством подводных камней, а в некоторых случаях выгодные условия кредитования вступают в силу только при определенных условиях.

Старайтесь не реагировать на СМС-рассылки от банков типа «Вам одобрен кредит на 100 000 000 рублей, для получения достаточно только предъявить паспорт». Как это нередко бывает, люди, не испытывающие острой необходимости в заемных средствах, сразу испытывают потребность этим якобы персональным предложением банка воспользоваться, потому что у них просыпаются разные «хотелки», которые неплохо было бы реализовать: новый телефон, автомобиль, поездка в отпуск…

Чтобы избежать попадания в кредитную кабалу, надо брать кредит только в случае реальной необходимости, тщательно выбирать кредитное учреждение и программу кредитования и, самое главное – внимательно читать договор.

Главное за неделю

Перейти ко всем новостям за 26 октября 2018 г.