Какую пенсию выбрать – только страховую или оставить и накопительную? Кому доверить свои пенсионные сбережения – государственному банку или коммерческому? Как заработать пенсию побольше? Об этом сейчас думают и те, у кого пенсия не за горами, и молодежь, только начинающая свой трудовой путь. Отметим сразу: точных ответов вам не даст никто. Решать будете сами, но знать, как формируется пенсия, полезно всем.
Разница есть
– До 31 декабря 2015 года граждане 1967 года рождения и моложе должны решить, как будет формироваться их пенсия – останется только страховая пенсия или страховая и накопительная, – рассказывает начальник Управления ПФР в г. Новодвинске Владимир Корелин. – Что нужно знать, чтобы определиться с выбором? Так сложилось, что до конца 2013 года пенсия граждан 1967 года рождения и моложе формировалась из двух частей – за счет взносов на страховую часть пенсии и накопительную. Страхователи (работодатели) уплачивают в Пенсионный фонд за себя и своих работников страховые взносы – 22% от фонда заработной платы. Из них 6% уходит на базовую часть пенсии, это фиксированная выплата. Оставшиеся 16% взносов и влияют на формирование размера пенсии. В 2014–2015 годах они поступают на индивидуальный лицевой счет работника и только на формирование страховой пенсии. Если человек выберет до конца 2015 года только страховую пенсию, то все 16% пойдут на формирование страховой пенсии. Если выберет еще и накопительную, то 10% пойдут на формирование страховой пенсии, а 6% – накопительной.
– Владимир Валентинович, в чем разница между страховой и накопительной пенсией?
– Деньги, которые поступают на формирование страховой пенсии, не задерживаются на лицевом счете работника – они уходят на выплату пенсии нынешним пенсионерам, но информация о их размере фиксируется на лицевом счете и будет служить в дальнейшем для определения ее размера. А вот средства, поступающие на накопительную часть пенсии, остаются на лицевом счете гражданина.
Страховая пенсия ежегодно индексируется государством в зависимости от инфляции и роста заработной платы. Накопительная пенсия государством не индексируется. Это ваши накопления, которыми вы сами распоряжаетесь. Чтобы они приносили доход, можете их инвестировать – вложить в государственную управляющую компанию (Внешэкономбанк), негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или частные УК. Пенсионные накопления могут инвестироваться и наследоваться при определенных условиях. В этом существенное различие страховой и накопительной пенсии.
Мораторий на накопления
– Почему в 2014 году накопительную часть пенсии заморозили?
– После определенного анализа был сделан вывод, что взносы, поступающие на страховую часть пенсии, прирастают не ниже уровня инфляции, а пенсионные накопления зависят от инвестирования того или иного НПФ или частной УК. Прирост средств пенсионных накоплений оказался меньше прироста взносов, перечисляемых на страховую пенсию. Поэтому на 2014 и на 2015 годы был объявлен мораторий на взносы на накопительную пенсию. То есть все, что накоплено до 2014 года, изъятию не подлежит, лежит на лицевом счете гражданина, инвестируется, прирастает, а мораторий действует только на текущие платежи, на нынешние поступления.
– То есть в 2014-м и в текущем году все взносы идут только в страховую часть, не в накопительную?
– С января 2015 года страховая и накопительная – это уже две самостоятельные пенсии.
И все 16% взносов сегодня идут на формирование именно страховой пенсии. На формирование накопительной не идет ничего.
Идея платить накопительную пенсию – благая. По расчетам, к 2026–2028 годам на одного пенсионера будет приходиться только один работающий. Молодое поколение не сможет обеспечивать стариков, поэтому и было так задумано, что в будущем часть расходов на себя человек должен нести сам – нужно заранее копить деньги, чтобы в старости в меньшей степени зависеть от другого поколения. Однако минус накопительной пенсии – в ее малом приросте по сравнению с уровнем инфляции.
А что лучше?
– И все же накопительная пенсия остается…
– Да, с 1 января 2016 года можно формировать накопительную пенсию в размере 6% поступающих взносов и страховую пенсию в размере 10%. Тем, кто уже перевел свои средства в НПФ или частную УК и намерен и дальше формировать накопительную пенсию, писать заявление не надо.
Если ваши средства находятся во Внешэкономбанке и вы хотите формировать накопительную пенсию, вам нужно подойти в ПФ и написать соответствующее заявление. Ваш тариф будет разбит: 6% пойдет на накопительную пенсию, 10% – в страховую – при условии, что мораторий не будет продлён на 2016 год.
– Владимир Валентинович, на ваш взгляд, что выгоднее: оставить только страховую пенсию или страховую и накопительную?
– Мое личное мнение: страховая часть прирастает лучше накопительной. Простой пример. С 1 февраля 2015 года пенсии в России выросли на 11,4%, соответственно, и страховые взносы на пенсионном лицевом счете, которые уходят на выплату пенсии нынешним пенсионерам и зафиксированы на лицевом счете гражданина, тоже приросли на 11,4%. Скажите, у кого из НПФ или частных УК такой же процент прироста?
И все же нельзя отговаривать граждан от накопительной пенсии. Негосударственные пенсионные фонды, которые будут работать со средствами обязательного пенсионного страхования, с 2014 года проходят этап акционирования и включения в систему гарантирования вкладов, то есть из них останутся единицы, но самые надежные. Их подверженность рискам уменьшается. Даже если НПФ разоряется, государство гарантирует выплатить этот задел накопительной части, но без инвестиционного дохода.
