Этот год рынок ипотечного кредитования встретил небывалым затишьем. «Рынок мертв, – звучало со всех сторон. – По ставке выше 20 процентов годовых ни один дружащий с головой заемщик кредит брать не будет, а не дружащим кредиты не дают».
Объем выдачи ипотеки в стране за два месяца года сократился почти на треть, а в некоторых кредитных учреждениях за январь и февраль было выдано не более десяти ссуд на жилье. Большинство этих сделок состоялось благодаря выданным в прошлом году (до повышения ставок) решениям, а также в рамках использования различных жилищных сертификатов.
В марте в банки пришла «весна» – правительство объявило о планах по субсидированию ипотеки, согласно которым кредитные организации снижают ставки для конечного потребителя до 12% годовых, а государство компенсирует им разницу в доходе (до этого самым дешевым продуктом была ипотека по ставке 14,25%).
Участвовать в программе согласились практически все крупнейшие банки страны – Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Россельхозбанк и т. д. Как только документ о льготной ипотеке был принят, посыпались заявки от населения – сказался отложенный спрос. Однако оказалось, что ипотеку на выгодных условиях дадут далеко не всем и не на все.
В приоритете – новострой
– Мы давно собирались обзавестись собственной квартирой, – рассказывает архангелогородка Ольга Подольская. – Копили на первый взнос и планировали в январе этого года подать заявку в банк, надеясь на праздничные снижения ставок по ипотеке. Но декабрьский «черный вторник» перечеркнул наши планы – ставки взлетели в среднем на шесть пунктов, а цены на жилье на 300–400 тысяч.
Весь январь и февраль мы в панике искали, куда бы вложить собранные на первый взнос деньги, чтобы их не съела инфляция, и уже были готовы взять ипотеку под 16 процентов годовых, как стартовала программа государственного субсидирования ипотечной ставки.
Рванули в банк и только там узнали, что льготная ипотека распространяется не на все жилье, а на первичное, строящееся по договору долевого участия. Правительство таким образом не нас – нуждающихся в своей квартире – поддержать решило, а строителей!
В общем, присматривали «вторичку» на Московском проспекте, а пришлось брать новостройку в районе Варавино–Фактория. Сейчас главное, чтобы застройщик не подвел и сдал дом вовремя, ведь в ближайшие полгода нам придется платить одновременно и за съемное жилье, и за будущую квартиру.
Новодвинец Евгений Борисов при таких же условиях предпочел «вторичку» под 16% годовых. «Платить сразу за две квартиры? Увольте! Хорошо, если снимать придется полгода или год, а если сроки строительства затянутся на несколько лет? Вспомните только архангельский «Изумруд», который три года строили, а потом еще столько же сдавали!»
– Да, некоторые наши клиенты отказываются от участия в этой программе господдержки именно потому, что планируют покупать новое жилье на деньги, вырученные от продажи старого, – говорит сотрудник агентства недвижимости Михаил. – Пока дом построят и сдадут, нужно где-то жить. А одновременно снимать и платить по ипотеке не всем по карману. Да и продается жилье на вторичном рынке сейчас плохо, предложения пока превышают спрос.
Хотя лично я за квартиры в новостройках. Во-первых, на них сейчас очень низкие ставки по ипотеке – в некоторых банках всего 11,9 процентов. Не помню, когда такое и было-то. А во-вторых, новостройки такие комфортные!
Это и хорошая планировка, без кухонь по четыре метра и пятиугольных комнат. И отдельные счетчики в каждой квартире – сами регулируете теплоподачу зимой и экономите на отоплении. И гидранты на каждом этаже, и видеокамеры в подъезде.… В общем, мое личное мнение: ипотека с государственной поддержкой – дело выгодное. Нужно брать, пока дают.
На всех не хватит
Между тем эксперты подсчитали, что льготной ипотеки на всех желающих не хватит. На субсидирование процентных ставок государство направило в банки 20 миллиардов рублей. В то время как только в группу ВТБ уже подано 23 тысячи заявок на общую сумму в 47 миллиардов рублей.
Председатель правления банка Андрей Костин на встрече с Президентом РФ Владимиром Путиным в начале июня заявил, что если так дело пойдет и дальше, то программа будет свернута не в апреле 2016 года (как предполагалось), а этой осенью, потому что лимит ВТБ24 на жилищные сертификаты с господдержкой – всего 100 миллиардов рублей.
Впрочем, бюджетных средств программе еще могут и добавить, а вот где найти нужное количество подходящих жилых метров? В Архангельске, например, по льготной ипотеке можно взять лишь три миллиона рублей.
На эти средства (с учетом первоначального взноса в 20%) на первичном рынке в нашем городе реально приобрести однокомнатную квартиру (но во-первых, их в новостройках мало, а во-вторых, выгоднее приобретать такое жилье в рассрочку или с простым кредитом) или «двушку» в 55–60 квадратных метров. Стоить она будет как раз чуть больше трех миллионов, но… на этапе возведения первого этажа здания. Если покупать аналогичную квартиру в сдающемся доме, что гораздо надежнее, цена вырастет минимум на полмиллиона и выбор будет совсем невелик.
У АИЖК ставки еще ниже
Что же делать тем, кто не попадает под условия льготной ипотеки? Брать стандартные кредитные продукты, где ставки по-прежнему варьируются в пределах 14,5–18% годовых? Немного подождать, советуют специалисты, годовые ставки в будущем должны еще немного «остыть».
Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с 15 июня снизило процентные ставки по всем ипотечным программам на покупку жилья на первичном и вторичном рынке в среднем на 0,6%. Минимальная ставка на первичном рынке составит теперь 10,3% годовых, максимальная – 11,4%. Деньги на квартиры вторичного рынка заемщикам дадут минимум под 13,9% в зависимости от суммы кредита и первоначального взноса.
– И другие банки, глядя на программы АИЖК, начнут понижать ставки по ипотечным кредитам. Но вряд ли это произойдет в самое ближайшее время, – заявил на днях директор Института социальной политики и социально-экономических программ НИУ «Высшая школа экономики» Сергей Смирнов в интервью «Российской газете». – Скорее всего, крупные игроки займут выжидательную позицию. Они будут следить за ситуацией и анализировать ее. Если сегодняшнее снижение ставок по программам АИЖК серьезно увеличит спрос на ипотеку, тогда и они, возможно, снизят проценты по этому кредиту.
Пять условий для получения ипотеки с господдержкой
- Кредит должен быть выдан с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года.
- Сумма кредита – до 3 миллионов рублей.
- Первоначальный взнос – не менее 20% стоимости приобретаемого жилья.
- Квартира или дом с земельным участком олжны быть куплены на первичном рынке.
- Заемщики обязаны оформить полисы личного страхования и страхования жилья на первый год кредита. Дальше страховку можно не продлевать, но в этом случае ставка по кредиту будет увеличена на 1 п. п.
