.

Накопить на пенсию...

Как не упустить шансы на обеспеченную старость

Фото: dnr-news.com Фото: dnr-news.com

Серьезные перемены, которые то и дело случались в нашей стране в последние десятилетия, затронули и ее пенсионную систему, которая неоднократно перестраивалась, чтобы соответствовать современным реалиям. И на данный момент они таковы: государство гарантирует пенсию своим гражданам, и ее сумма во многом зависит от того, как честно работодатели перечисляли страховые взносы. Но и у граждан теперь есть возможность напрямую поучаствовать в обеспечении собственного будущего.

Как показывают социальные исследования, пока даже те, для кого вопрос начисления пенсии является насущным, не всегда понимают, каким образом формируется их пенсия, сколько они будут получать и почему, что сделать, чтобы увеличить будущую пенсию. Что уж говорить о молодых людях, только вступающих в самостоятельную жизнь, для которых пенсия маячит в каких-то заоблачных далях.

И если интерес к этой теме просыпается за год-два до выхода на пенсию, уже трудно что-нибудь изменить. А вот если вам немного за тридцать, шансы на обеспеченную старость довольно неплохи, главное не упустить их.

Виды пенсионного обеспечения, которые сегодня имеют место в реалиях современного мира:

– пенсии, гарантируемые государством: могут выплачиваться напрямую из бюджета либо на основе механизма пенсионного страхования (вид социального страхования), который может быть основан на распределительной модели (модель солидарности поколений) или распределительно-накопительной модели;

– профессиональные или корпоративные пенсионные системы: чаще всего строятся на основе накопительной модели (модель индивидуальных накоплений), но могут быть и распределительные;

– дополнительные пенсии: к ним относятся пенсии на основе договоров с частными пенсионными фондами (как правило, накопительные модели), со страховыми компаниями (договор пенсионного страхования), договоров с банками (специальные пенсионные счета).

Самый большой удельный вес в нашей стране и по численности пенсионеров, и по размеру выплат занимают страховые пенсии. Этим Россия отличается от многих других стран, где высокий уровень обеспечения пожилых людей достигается сочетанием «государственных» пенсий и дополнительным пенсионным обеспечением.

В Архангельской области программа повышения финансовой грамотности населения реализуется с 2014 года. Много полезной информации вы можете найти на сайте программы fingramota.onedu.ru, а также на портале вашифинансы.рф

По мнению доцента Финансового университета при Правительстве РФ, кандидата экономических наук Марины Седовой, сочетание всех уровней пенсионного обеспечения делает в итоге пенсию достойной. И немалую роль в этом играют именно дополнительные пенсии, которые формируются на добровольной основе и государством не гарантируются.

Добровольные пенсионные накопления по негосударственному пенсионному обеспечению – не только способ сформировать пенсионный доход, но и «длинные деньги» для экономики.

Договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), который заключается с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) – один из вариантов формирования дополнительной пенсии.

Договор может заключить как сам гражданин, так и работодатель в пользу своих работников. Вы можете заключить договор в свою пользу или в пользу своих родных. НПФ предлагают услуги НПО с солидарным и индивидуальным счетом, с фиксированными выплатами и фиксированными взносами. Есть также правила НПФ, предусматривающие формирование пенсионных прав одновременно у мужа и жены.

Итак, если вы решили копить дополнительные средства к собственной пенсии, а не рассчитывать только на государство, будьте готовы делать для этого, как правило, ежемесячные отчисления. И тут главное – не ошибиться с выбором компании, которой вы их доверите.

Прежде чем заключить договор НПО, специалисты советуют оценить потенциальные фонды по следующим критериям:

– наличие действующей лицензии (можно проверить на сайте Банка России);

– является ли участником системы гарантирования прав застрахованных;

– место в рейтинге надежности НПФ (объективный публикуется на портале raexpert.ru/ratings/npf);

– сколько лет фонд работает на рынке, кто является учредителями;

– отзывы тех, кто уже получает пенсию через этот фонд;

– численность застрахованных в нем по обязательному пенсионному страхованию (тех, кто перевел в этот фонд накопительную часть пенсии), участников по договору негосударственного пенсионного обеспечения;

– показатели доходности за последние годы и др.

Что же, собственно, даст договор с НПФ? С незначительными вариациями в каждом конкретном случае в целом обещания всех НПФ выглядят так:

«Чтобы сохранить достойный уровень жизни и независимость при выходе на пенсию, вы можете сформировать индивидуальный пенсионный план как для себя, так и для своих близких. Вы сможете самостоятельно определить размер пенсионных взносов, периодичность и продолжительность их уплаты, а также назначить правопреемников. Фонд инвестирует пенсионные взносы и начисляет на них инвестиционный доход, обеспечивая прирост суммы на вашем индивидуальном пенсионном счете. В зависимости от условий можно выбрать пожизненную выплату пенсии или выплату в течение оговоренного срока».

Выбрали и решились? Тогда помните, как и в случае с любым другим договором, прежде чем подписать, внимательно его изучите и проясните все непонятные моменты.

Еще один вариант обеспечить себе прибавку к гарантированной пенсии – накопить дополнительную по договору пенсионного страхования. Эту услугу оказывают страховые компании. Работают по той же схеме. Вы как страхователь делаете ежемесячные (ежеквартальные или ежегодные) страховые взносы, компания эти средства инвестирует и начисляет вам проценты.

Но эти договоры, в отличие от контрактов с НПФ, помимо накопления средств предусматривают еще одну важную опцию – страхование жизни. То есть вы сможете в случае получения травм, инвалидности, утраты трудоспособности или, всякое случается, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания получить соответствующие страховые выплаты. В остальном страховая компания гарантирует клиенту выплату пенсии после завершения накопительного периода или единовременную выплату накопленного фонда. Тут варианты тоже могут разные, все зависит от условий и программ, предлагаемых страховщиками. Например, страховое обеспечение в виде пожизненной пенсии с гарантированным периодом выплат позволит в случае смерти застрахованного в течение гарантированного периода выплачивать ее наследнику, указанному в договоре как выгодоприобретатель.

Наконец, третья возможность накопить на достойную старость – уже сейчас открыть долгосрочный счет в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов. В отличие от предыдущего варианта здесь речь идет лишь о накоплениях, страхования жизни и здоровья не предусмотрено.

Если же сравнивать пенсионный вклад с договором НПО, обнаруживается интересный нюанс. После выхода на пенсию накопленные в негосударственном пенсионном фонде средства в свое распоряжение вы получите не все сразу, а в виде ежемесячных выплат, зато пожизненно.

Депозитные вклады в банках более интересны с точки зрения распоряжения средствами. По своей сути пенсионные вклады в банках ничем не отличаются от прочих (разве что процентные ставки могут быть повыше): владельцы вклада имеют возможность также пополнять свой счет, увеличивая сумму вклада, получать ежемесячно или ежеквартально проценты по вкладу. Но по окончании срока могут распоряжаться итоговой суммой по своему усмотрению – тратить по частям или всю сразу, передать наследникам по завещанию. Кроме того, вклады частных лиц в российских банках застрахованы государством. Так что имеет смысл открыть счета не в одном, а в двух-трех банках и делать накопления, не превышающие гарантированные 1,4 млн рублей.

Несмотря на то что отчисляемые страховые выплаты в Пенсионный фонд с каждым годом увеличиваются, индивидуальным предпринимателям рассчитывать на высокую пенсию не приходится. Подсчеты, произведенные экспертами, свидетельствуют о том, что в лучшем случае их пенсия, гарантированная государством, будет равна размеру социальной пенсии граждан, имеющим недобор по страховому стажу. Именно поэтому индивидуальным предпринимателям, заботящимся о своей пенсии, следует подстраховаться и обеспечить себе какие-нибудь дополнительные накопления или источники дохода к пенсионному возрасту.

Banner 468 x 60 px